названия платежных систем в россии

41
положниками экономической теории, но и современниками. Появление электронных денег в настоящее время вызвало много споров. Защищено много научных работ по этой тематике, однако и сегодня вопрос сущности электронных денег вызывает немало дискуссий.
Уточним, что электронным деньгам в законопроекте было посвящено немало внимания (примерно треть от всех рассматриваемых вопросов). Исследуя используемый в документе подход к трактовке электронных денег, можно констатировать, что разработчики данного документа отнеслись к понятию электронных денег в основном с технической точки зрения, рассматривая данное обязательство в виде информации, которая хранится в электронной форме (включая средства связи). На наш взгляд, электронные деньги не являются технической составляющей в виде записи базы данных, электронные деньги необходимо рассматривать исключительно как одну из форм денег, поставив их в один ряд, например с кредитными деньгами, потому что это не носитель информации, а функциональная форма денег. Приведем следующий пример: при использовании в расчетах наличных денег, платеж осуществляется посредством простой передачи бумажного носителя (денежного знака) получателю платежа. Электронные платежи, при которых расчеты осуществляются безналичным путем с применением технических устройств, предполагают участие
в качестве посредника третьей стороны (например, финансового института), т.е. всех тех составляющих, которые необходимы для применения любых безналичных платежей. Отсюда можно считать, что электронные деньги по своей сути являются формой безналичных платежей.
Развитие форм денег – это взаимодействие между изменениями информационного содержания денег и его материального носителя. При этом основополагающим является не материальный носитель денег, а информация, фиксируемая деньгами. В то же время информация неотделима от носителя, поскольку деньги содержат в себе информацию о количестве и качестве овеществленного в них труда, информацию, удостоверенную и заверенную государством, которое выступает как общественный институт. Таким образом, современные деньги выражаются в виде долгов банковской системы, которая является хранителем информации, заключенной
в современных носителях денежных средств.
Однако сегодня на рынке финансовых услуг имеют место два подхода к электронным деньгам. Первый подход основан на рассмотрении электронных денег обособленно от банковской системы, согласно второму подходу электронные деньги – это обязательство банка. Электронные деньги, обращающиеся сегодня в банковской системе и используемые клиентами, вынуждают последних к вступлению с банком в договорные отношения, при этом следует помнить, что банки подвергнуты пруденциальному регулированию и надзору, поэтому все совершаемые ими опера-

42
ции менее рискованные по сравнению с операциями платежных агентов, проводимые вне банковской системы. Кроме того, согласно российскому законодательству, эмиссия электронных денег не предполагает регистрацию держателей в налоговой инспекции, что также не способствует надежности расчетов электронными деньгами, проводимыми вне банковской системы. Согласно информации, озвученной на проводимых Банком России конференциях, посвященным нововведениям в платежной системе, известно, что данный вопрос обсуждается и, вероятнее всего, будет регулироваться отдельным правовым актом. Предположительно объем уставного капитала небанковских кредитных организаций, которые смогут являться эмитентами электронных денег, должен будет составить порядка 18 млн рублей. Это позволит значительно снизить риски, имеющие место сегодня в данном сегменте рынка.
В то же время, следует обратить внимание на необходимость законодательного регулирования расчетов с электронными деньгами, что логически можно было бы сделать, дополнив 46-юглаву Гражданского кодекса РФ.
Возвращаясь к понятийному аппарату, остановимся на электронных платежных системах. Понятие электронных платежей также не регламентировано правовыми актами. Поэтому к электронным платежам подчас относят и электронные платежи, проводимые в расчетной сети Банка России (МЭР и ВЭР, а сегодня уже и БЭСП), и электронные платежи, проводимые с использованием интернет-технологий,как в банковской системе, так и вне ее посредством, например, платежных агентов (субагентов). С одной стороны, и те и другие платежи действительно осуществляются электронным способом, однако следует внести разъяснения на уровне регулятора, чтобы исключить имеющиеся несогласованности.
Следует также обратить внимание, что в законопроекте не нашли отражение понятия расчета и платежа, что также вызывает сомнения: что относится к платежным системам, а что к расчетным. Обратившись к информации, имеющейся в Интернете, нельзя с уверенностью распознать: какие же системы, предлагаемые для расчетов являются платежными. На наш взгляд, учитывая, что платеж – это выполнение должником своих обязательств посредством безотзывной передачи кредитору приемлемого для него требования, а расчет – это завершение платежной операции (т.е. поступление денежных средств на счет кредитора), можно сделать вывод, что в платежных системах имеет место банковская операция расчета с осуществлением бухгалтерских проводок по счетам участников расчетов. Последнее, а именно осуществление проводок – прерогатива банковской системы, которая отличается надежностью и бесперебойностью оказания платежных услуг.

43
Отсюда вытекает и подход к определению места в расчетах таких систем, как СВИФТ, Телекс и т.д. Это системы, которые служат только передаточным механизмом по доставке платежей от одного контрагента к другому, следовательно, их никак нельзя отнести к платежным системам, как это допускается некоторыми экономистами и сегодня.
Коснувшись лишь немногих из имеющихся проблем на рынке платежных услуг, можно сделать следующие выводы. Платежные системы обслуживают, прежде всего, банковскую систему и финансовые рынки с использованием различных систем межбанковских расчетов и всего спектра имеющихся платежных инструментов, к которым относят как формы безналичных и международных расчетов, так и векселя с пластиковыми картами. Опираясь на данную позицию можем с уверенностью утверждать, что такие системы как Контакт, Анелик и т.д. обслуживают лишь одну банковскую операцию, а именно – перевод денежных средств физических лиц без открытия счетов последним. Платежная система включает в себя возможности применения нескольких технологий, обслуживание всего спектра банковских операций с использованием при этом всех платежных инструментов. И на этом основании можно различать платежные и расчетные системы, а также карточные платежные системы, которые при наличии всех составных частей платежной системы обслуживают лишь один платежный инструмент, а именно карту. К сожалению, эти аспекты пока не нашли отражение в представленном для рассмотрения в Госдуму законопроекте.
44
ГЛАВА 2. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА БАНКА РОССИИ
2.1. Текущее состояние и перспективы развития платежной системы Банка России
Становление современной банковской системы началось с создания
в 1990 году Государственного банка РСФСР (с 1992 года – Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и независимых коммерческих банков, сформированных на базе Госбанка СССР и спецбанков соответственно. В стране зарождалась и стремительно развивалась двухуровневая банковская система. Масштабные институциональные и структурные изменения выдвинули необходимость реформирования и модернизации платежной системы в число первоочередных задач не только для Банка России и банковского сообщества, но и для российской экономики в
целом. Исполнение основополагающих принципов деятельности Банка России 13, направленных на развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, а также защиту и обеспечение устойчивости рубля, было невозможно без обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы и, прежде всего, платежной системы Банка России. Основой платежной системы Банка России стала система МФО Госбанка СССР, использовавшая для проведения платежей и осуществления расчетов бумажные технологии, базирующиеся на почтовом и телеграфном авизовании. Инфраструктуру платежной системы Банка России образуют подразделения расчетной сети Банка России (головные расчетно-кассовыецентры, расчетно-кассовыецентры), действующие
в составе территориальных учреждений Банка России, в которых открыты счета кредитных организаций и клиентов Банка России.
С 1996 года в платежной системе Банка России началось внедрение электронных технологий при осуществлении межбанковских расчетов. Однако в силу объективных причин, обусловленных ограниченными ресурсами, невысоким уровнем развития технической базы и телекоммуникационной инфраструктуры, создаваемая Банком России система электронных расчетов имела децентрализованную структуру. Тем не менее, внедрение систем внутрирегиональных, а затем межрегиональных электронных расчетов способствовали постепенному вытеснению бумажных технологий почтового и телеграфного авизования.
К концу 1998 года было, в основном, завершено построение двухуровневой архитектуры платежной системы Банка России, состоящей из
45
взаимосвязанных региональных компонент, в которых расчеты по платежам выполнялись по принципу «каждый с каждым». При этом в зависимости от географического месторасположения отправителя и получателя, платежи проводились либо с применением систем внутрирегиональных электронных расчетов либо с применением системы межрегиональных электронных расчетов платежной системы Банка России. Такая архитектура полностью соответствовала имевшимся в тот период потребностям в расчетах, а также уровню развития телекоммуникаций и технических возможностей Банка России.
Создание сервисов внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов в платежной системе Банка России позволило существенно сократить сроки завершения расчетных операций, способствовало развитию и распространению электронных технологий в банковской системе Российской Федерации в целом.
Однако существование децентрализованной системы, характеризовав

Инфраструктуру платежной системы Банка России образуют подразделения расчетной сети Банка России (головныерасчетно-кассовыецентры,расчетно-кассовыецентры), действующие.

Подробнее

Несмотря на кажущееся обилие платежных систем, предлагающих в России электронные средства платежа, существуют пять наиболее надежных.

В России в нормативных документах в дальнейшем также появилось определение национальной платежной системы, в котором преобладает институциональный подход

МИР — Российская национальная система платёжных карт (НСПК) — платёжная система, созданная 23 июля 2014 года в Российской Федерации на основании федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Читать

В составе платежных систем к началу 2013 года функционировали две системно значимые платежные системы: платежная система Банка России, оператором которой в соответствии с законодательством является Банк России

платежная система России , банки России история , payment system in Russia  В настоящее время начальный этап построения в России системы валовых расчетов в режиме реального времени, получившей название «системы БЭСП» («Банковские