Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается страховщиков, то для них обязательным является только заключение договора

Бюджетная система / Внешнеэкономическая деятельность / Государственное регулирование экономики / Инновационная экономика / Институциональная экономика / Институциональная экономическая теория / Информационные системы в экономике / Информационные технологии в экономике / История мировой экономики / История экономических учений / Кризисная экономика / Макроэкономика (учебник) / Международные экономические отношения / Микроэкономика / Мировая экономика / Налоги и налолгооблажение / Отраслевая экономика / Планирование и контроль на предприятии / Политэкономия / Региональная и национальная экономика / Российская экономика / Страхование / Финансовое планирование и прогнозирование / Ценообразование / Экономика зарубежных стран / Экономика машиностроения / Экономика отраслевых рынков / Экономика полезных ископаемых / Экономика предприятий / Экономика природных ресурсов / Экономика сельского хозяйства / Экономика труда / Экономика туризма / Экономическая история / Экономическая публицистика / Экономическая социология / Экономическая статистика / Экономическая теория / Экономический анализ / Эффективность производства
Гражданско-правовые отношения составляют наиболее значительную часть страховых правоотношений. Они включают всю совокупность отношений между страхователем (и третьими лицами на его стороне) и страховщиком по поводу заключения, действия и исполнения договора страхования. Кроме этого, гражданско-правовые отношения возникают между страхователем, страховщиком, перестраховщиком и страховыми брокерами в связи с размещением страховых рисков на страховом рынке и осуществлением страховой выплаты.
Как мы отмечали ранее, основной особенностью правоотношений между субъектами по социальному страхованию является почти полное регулирование их нормами публичного права, не оставляющего места свободе волеизъявления сторон. При проведении социального страхования, в частности, обязательного медицинского страхования, обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве между субъектами социального страхования возникает большое число споров по поводу исполнения обязанностей, установленных законодательством по этим видам социального страхования[67]. Разрешение споров в соответствии с нормами применимых федеральных законов, законодательных актов органов государственного управления происходит в арбитражных судах и судах общей юрисдикции, если одной из сторон правоотношения выступает гражданин Российской Федерации.
Страховым обязательством называют правоотношение, согласно которому одна сторона - страхователь — обязана своевременно уплатить другой стороне - страховщику — страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и страховой выплаты, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового возмещения (обеспечения). Страховое обязательство возникает из договора страхования, заключенного между сторонами на основе свободного волеизъявления сторон или по принуждению, вытекающему из федерального закона об обязательном страховании. Права и обязанности сторон составляют содержание страхового обязательства.

К числу основных элементов страхового обязательства следует отнести его субъектный состав, предмет страхового обязательства, права и обязанности сторон. Достаточно специальны в страховом обязательстве и понятия, зачастую определенные правовыми нормами, такие, как страховой риск, страховая сумма, страховыя премия, страховая выплата и некоторые другие, составляющие особенность страхового обязательства. Учитывая существенное значение указанных правовых понятий для страховых правоотношений, а также для регулирования этих отношений путем установления общих и специальных норм, в Законе «Об организации страхового дела...» и главе 48 Гражданского кодекса установлены правовые определения большинства из них.
Субъектами страхового правоотношения выступают участники страховых обязательств. Содержание страхового правоотношения в соответствии с требованиями, установленными в страховом законодательстве, определяют стороны договора страхования: оно всегда связано с условиями принятия риска на страхование страховщиком и исполнения обязательства по страховой выплате при наступлении страхового случая.
Возникновение страхового обязательства всегда связывают с наступлением юридических фактов: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования - договоры страхования, в отдельных же видах государственного обязательного страхования
сочетание нескольких факторов: наличие правовых норм, определяющих условия обязательного страхования, и фактических обстоятельств, позволяющих распространить указанные в законе права и обязанности на конкретные лица (на страхователя и страховщика).
Важнейшей категорией страхового права является риск — случайности и опасности, на случай наступления которых и устанавливаются отношения по страхованию. Риск определяет возможность совершения страховой сделки и собственно существования страхового правоотношения: договор страхования, в котором отсутствует элемент риска, ничтожен (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела...»). Из всех гражданско-правовых институтов наибольшими и серьезнейшими исследованиями теория риска обязана страхованию, так как именно в страховании риск приобретает значение существенного и центрального элемента страхового правоотношения. В силу такой исключительной значимости понятия риска для страхования страховой договор относили к числу договоров алеаторных («рисковых»), рассматривали принцип риска как необходимую точку опоры страхового договора, а также подчеркивали, что само назначение страхования связывается с задачами устранения последствий риска[68].

Риск в страховом праве характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, его предусмотренностью в законе или договоре, возможностью его проявления при наступлении страхового случая. Риск — это сама опасность или случайность, от которой проводится страхование. Вместе с тем можно считать, что риск — это степень или величина ожидаемой опасности, вероятность ее наступления. Страховой риск определяется и оценивается отдельно для каждого обязательства по страхованию: в законе для обязательных видов страхования или в конкретном договоре страхования при добровольном страховании. При заключении конкретного договора страхования из всех условий, названных в качестве существенных или необходимых для договоров данного вида (ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ), едва ли не решающее значение придается достижению сторонами соглашения о риске.
С точки зрения страховщика, риск представляет собой существенное условие страхования, а оценка риска определяет для него возможность принятия того или иного объекта на страхование и плату за предоставление страховой услуги. Оценка риска на стадии заключения договора страхования имеет настолько важное значение, что предопределяет законодательно закрепленную обязанность страхователя сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования (ст. 944, п. 4 ст. 951 ГК РФ). Степень риска продолжает сохранять свое существенное значение для договора страхования и в период его действия (ст. 959 ГК РФ). Страхователь несет обязанность информировать страховщика об изменении степени риска в период действия договора страхования под угрозой расторжения договора страховщиком и компенсации понесенных им убытков.
Юридическое определение страхового риска приведено в ст. 9 Закона об организации страхового дела — это событие или действие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Однако не всякое наступившее событие из числа предусмотренных договором страхования можно рассматривать как страховой случай, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Именно поэтому законодатель разделяет понятия «страховое событие» и «страховой случай». Страховое событие означает, что страховой риск, из числа предусмотренных договором страхования, наступил. Например, застрахованное строение оказалось в зоне паводка, или застрахованное транспортное средство оказалось вовлеченным в дорожно-транспортное происшествие. Юристы называют страховой случай юридическим фактом со сложным юридическим составом. Это означает, что для квалификации события в качестве страхового случая, влекущего за собой обязательство о страховой выплате, должно одновременно состояться несколько дополняющих друг друга элементов. Первое было названо ранее — страховой риск должен быть предусмотрен условиями договора страхования. Во-вторых, наступивший страховой риск должен повлечь за собой убытки, причиненные застрахованному имущественному интересу. В-третьих, причина наступления убытка должна находиться в причинно-следственной связи со страховым риском. Предположим, договор страхования заключен на случай возникновения убытков в результате противоправных действий третьих лиц. Страховое событие связано с замыканием электропроводки при попытке проникновения в служебные помещения неустановленных лиц и последовавшим за этим пожаром, ставшим причиной ущерба. В этом случае причиной ущерба следует считать пожар, который не включен в перечень страховых рисков по договору. В-четвертых, на наступившее событие не должны распространяться исключения, предусмотренные договором страхования. Так, например, договор страхования заключен на случай убытков в результате противоправных действий третьих лиц за исключением терроризма. Если убытки связаны с осуществленным терактом или его попыткой, то такое событие нельзя назвать страховым случаем. Наконец, размер убытка должен превышать установленную в договоре страхования франшизу и соответствовать иным условиям определения размера страховой выплаты. С учетом множества оснований и элементов страхового правоотношения не представляется возможным привести исчерпывающий перечень обстоятельств, совместное

По условиям заключенного между сторонами договора срок действия договора начинается с момента подписания и оканчивается в момент исполнения сторонами взятых на себя обязательств по договору страхования

Подробнее

Нельзя заключить договор страхования в отношении уже наступившего страхового случая, поскольку отсутствует страховой риск.

Страховое обязательство возникает из договора страхования, заключенного между сторонами на основе свободного волеизъявления сторон или по принуждению, вытекающему из федерального закона об обязательном страховании.

Однако, это как раз та самая ситуация, когда договор страхования нельзя считать заключенным, поскольку  Однако, для того, чтобы это произошло, такое условие должно содержаться в самом договоре, а "Договор, в котором отсутствует такое

Читать

Страховщик обязан заключить договор страхования с любым человеком, который к нему обратиться. Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только в случае

Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами  Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре  вступления договора в силу, т.е. после уплаты премии, оно также отсутствует, так как платеж