организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

МИНСК 2005
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Факторы и особенности функционирования систем расчетов на основе пластиковых карточек.
2. Особенности расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.
3. Проблемы и перспективы развития карточных платежных систем.
Заключение
Список использованных источников.
Приложения
Введение
Бурное развитие технологий за последние полвека никто не будет отрицать. Достижения НТП просто не могли обойти стороной банковскую сферу. Посмотреть только, что получилось от внедрения компьютеров: значительно повысилась эффективность работы в банках, и сократилось время осуществления той или иной банковской операции. Уже посредством компьютеров и родились такие продукты, о которых люди ранее могли только мечтать или видели в фантастических фильмах. К таким «звездным» технологиям можно отнести расчеты с использованием пластиковых карточек.
Со времен создания первой массовой расчетной системы (а было это в 1949 году) столько воды утекло, что на данный момент очень трудно представить себе страну, где бы ни применялись данные технологии.
Сейчас в Республике Беларусь при расчетах с физическими лицами все еще преобладает наличный оборот. А ведь это имеет множество отрицательных моментов: государство не может в полной мере контролировать данную область расчетов, отвлекается огромное количества денег из платежного оборота.
По мере развития в Беларуси системы коммерческих банков, пластиковые карты постепенно, но уверенно завоевывают популярность и в нашей стране. Нужно отметить, что правительство содействует развитию платежной системы на основе пластиковых карт в Республике Беларусь. Количество счастливых обладателей пластиковых карточек неуклонно растет.
Цель работы – определение путей повышения эффективности платежных систем на основе пластиковых карт в Республике Беларусь.
В качестве объекта исследования в данной работе можно назвать системы расчетов на основе пластиковые карточек, действующие на рынке Республики Беларусь. Предмет исследования – структура и динамика развития количества, сумм платежей и сети обслуживания пластиковых карточек.
Чтобы достичь данной цели в работе были поставлены следующие задачи:
• дать общую характеристику основным понятиям систем расчетов на основе пластиковых карт, учитывая имеющийся мировой опыт в данной области;
• проанализировать эффективность, уровень и организацию расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь;
Данная работа основана на законодательных и нормативно-правовых актах Национального банка Республики Беларусь и Министерства финансов Республики Беларусь, данных органов статистики. При написании так же были использованы периодические издания и учебные пособия. Необходимо также отметить, что данная тема в литературных источниках рассмотрена недостаточно. Мало внимания уделено истории развития расчетов с использованием пластиковых карточек на территории нашей страны, перспективным направлениям применения пластиковых карточек и иным вопросам. Среди периодических изданий данная тема наиболее полно рассмотрена на страницах «Банковского вестника». Наибольший интерес представили статьи Александра Глушакова «Перспективы внедрения EMV-совместимых карточек в Беларуси», Дениса Сотина «Внедрение зарплатных проектов в Беларуси», Бориса Прокопова «БелКарт»: возможности развития» и другие.

1. Факторы и особенности функционирования систем расчетов на основе пластиковых карточек.
Обращение наличных денег очень дорого обходятся государству. На поддержание собственного обращения тратится около 20% каждого рубля. Среди самых перспективных путей решения проблемы наличного оборота можно назвать создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По мнению специалистов, такая система позволит сократить наличное обращение почти на 20-30%%. Развитие удобной системы безналичных расчетов с клиентами с помощью специальных платежных карточек – мировая тенденция.
Банковская пластиковая карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством. Сегодня в мире в среднем на одного взрослого работоспособного человека приходится по 2-3 банковские карточки, а общее количество платежных карточек в некоторых портмоне достигает 200 штук.[1, c.3]
Преимущества банковской карточки по сравнению с другими средствами платежа можно очертить так:
• в отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят последнему дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.
• у держателя карточки нет необходимости держать нужную, зачастую значительную, сумму в виде наличных;
• в отличие от наличных средств, потеря или кража карточки не означают потери денег - они благополучно хранятся на счёте в банке;
• в случае частых поездок карточка даёт возможность абсолютно спокойно получить необходимую сумму;

• наличие карточки однозначно решает для держателя вопрос сдачи - сумма операции полностью списывается с карточки (счёта);
• оно также свидетельствует о высоком деловом, социальном и интеллектуальном статусе её держателя;
Не считая тех положительных качеств, которыми обладают и наличные, и безналичные деньги, карточки лишены ряда негативных характеристик, присущих наличным деньгам – они выгодно отличаются в части безопасности и удобства в использовании.
Классификация карт –это не просто теоретическая проблема. Когда компания принимает решение начать выпуск карт, необходимо определить не только порядок организации работы и учета операций по картам, но и для чего это нужно и какие это будут карты. Различают множество классификаций карт по различным признакам.
1. по эмитентам:
• банковские (универсальные), выпускаемые банками и финансовыми компаниями
• частные карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
Может показаться, что компании с целью увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремиться сделать их более универсальными, объединяясь в эмитировании с другими компаниями, а еще лучше – с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.
2. по способу платежа:
• кредитовые (American Express, Diners Club и др.), предназначенные для осуществления расчетов за счет кредита банка с последующим его погашением.
• дебетные(Cirrus, Maestro, VISA Electron, Union Card и др.), предназначенные для осуществления расчетов в пределах средств имеющихся на счете.
• дебетно –кредитные(VISA, EuroCard/MasterCard и др.).
В мировом платежном обороте в настоящее время наиболее распространены кредитные пластиковые карточки.
3. по сфере действия:
• локальные (используются на части территории государства)
• национальные (на всей территории государства)
• международные.
4. по материалу, из которого они изготовлены:
• бумажные (картонные)
• пластиковые
• металлические
В настоящее время практически повсеместное значение получили пластиковые карточки.
5. по назначению:
• гарантийная (карточка гарантии чековых платежей)
• расчетная (платежная)
• многофункциональная
6. по технологии записи информации:
• магнитные
• электронные (карты памяти, смарт –карты (интеллектуальная) , суперсмарт –карты )
• оптические карты (лазерная запись)
• комбинированная
Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Но на сегодняшний день магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок, поэтому специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказались чип или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называют смарт –картами .
7. в зависимости от владельца:
• личная (индивидуальная)
• корпоративная
• семейная
8. по продолжительности использования:
• бессрочная;
• срочная.
9. по возможности использования:
• именная
• неименная
10. в зависимости от категории клиента:
• обычная
• привилегированная.
Основными участниками платежной системы на основе банковских карточек являются:
Банк-эквайер банк, осуществляющий безналичные расчеты с предприятиями торговли (сервиса) и выдаче налично–денежных средств держателям карточек, в отношении которых банк не является банком –эмитентом, т. е. эквайринг
Банк-эмитент — банк, занимающийся эмиссией карто¬чек, распространением или обслуживанием карточек различ¬ных платежных систем (эмиссия - деятельность банка по вы-пуску карточек в обращение, открытию счетов и расчетному и (или) кассовому обслуживанию клиентов банка при соверше¬нии операций с использованием карточек).
Держатель карточки - физическое лицо, использующее кар¬точку для осуществления безналичных платежей за товары (услуги), получения денежно-наличных средств, получения ин¬формации об остатке средств на счете на основании договора и (или) доверенности владельца счета. Владелец счета - это фи¬зическое или юридическое лицо, заключившее с банком -эмитентом договор текущего счета, счета до востребования, кре¬дитный и прочие договора, в соответствии с которыми обеспе¬чивается доступ к счету одной или несколькими карточками и на котором отражаются операции, произведенные посред¬ством этих карточек.
Для обеспечения информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов создаются процессинговые центры. Процессинг представляет собой деятельность, включающую в себя сбор, обработку и рас¬сылку участникам расчетов информации по операциям с бан¬ковскими карточками, осуществляемым процессинговым цент¬ром. Такие центры берут соответствующие комиссии за оказы¬ваемые услуги. В частности, государственное унитарное предпри¬ятие «Белорусский межбанковский расчетный центр» является головным процессинговым центром системы «БелКар

Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в Сберегательном банке России представляется особенно актуальным. Целью дипломной работы является анализ организации системы безналичных расчетов с использованием

Подробнее

Основной интерес представляет именно использование пластиковых карт как средство платежа.  Целью данной работы является теоретическое изучение методов организации работы с пластиковыми картами в современном коммерческом банке

организация работы банка с пластиковыми картами

2.3.Анализ использования внедрения пластиковых карт в банке. 50.  Объект исследования - организация банковского обслуживания на основе банковских пластиковых карт в ОАО «РСКБанк».

Читать

Коммерческий кредит. Банковские финансы. Порядок организации работы с пластиковыми картами в коммерческом банке. Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.

Курсовая работа на тему: «Организация расчетов с использованием банковских платежных карт».  2. Состояние рынка пластиковых карт. 2.1. Итоги деятельности банков Украины на рынке платежных карт за 2003 год.