пенсионное страхование в казахстане

Аннуитетное пенсионное страхование в Казахстане
Для начала рассмотрим сам термин аннуитет.
Аннуите́т - общий термин, описывающий график погашения финансового инструмента (выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Аннуитетный график отличается от такого графика погашения, при котором выплата всей причитающейся суммы происходит в конце срока действия инструмента, или графика, при котором на периодической основе выплачиваются только проценты, а вся сумма основного долга подлежит к оплате в конце.
Сумма аннуитетного платежа включает в себя основной долг и вознаграждение.
В широком смысле, аннуитетом может называться как сам финансовый инструмент, так и сумма периодического платежа, вид графика погашения финансового инструмента или другие производные понятия, оттенки значения.
«Аннуитеты разделяются на 2 вида: страховой и пенсионный. Они обеспечиваются 2 законами: Закон РК «О пенсионном обеспечении» и Закон РК «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей». С пенсионного фонда человек получит выплаты только по достижению пенсионного возраста, а аннуитеты он может получить в 55 лет». Подробнее рассмотрим договор аннуитетного страхования
Договор аннуитетного страхования:
В соответствии с пунктом 1 статьи 23 Закона Республики Казахстан "Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей", в случае установления либо продления (переосвидетельствования) степени утраты профессиональной трудоспособности работника либо его смерти, работодатель обязан заключить договор аннуитета в пользу работника либо лица, имеющего согласно законодательным актам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью работника.
Договор аннуитетного страхования – это договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока.
Таким образом, если в результате наступления страхового случая предполагаются долгосрочные периодические выплаты - заключается договор аннуитетного страхования.
Данный договор заключается со страховой организацией по отрасли "страхование жизни" в пользу пострадавшего работника или лиц, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью работника, на весь период предполагаемых выплат, а страховая сумма по договору "общего страхования" вносится в качестве страховой премии в аннуитетную страховую организацию.

По договору аннуитета страховая компания осуществляет перечисление в страховую аннуитетную компанию, выбранную работодателем, в размере равном размеру страховой выплаты.
Если степень трудоспособности установлена сроком меньше 12 месяцев, выплата производится самой страховой компанией.
Аннуитетная компания производит выплату постепенно, в виде ежемесячных платежей (выплата не осуществляется единовременно).
В случае смерти застрахованного лица, выплату получают его иждивенцы. Если у умершего нет иждивенцев, выплата осуществляется исключительно на погребение. В случае заключения страхователем (работодателем) договора обязательного страхования работника от несчастных случаев со страховщиком, имеющим лицензию на право осуществления страховой деятельности в отрасли "страхование жизни" по классу аннуитетное страхование, страховые выплаты при наступлении страхового случая осуществляются данным страховщиком.
Аннуитетное пенсионное страхование
Согласно Закона Республики Казахстан "О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан", заключить договор пенсионного аннуитета с использованием пенсионных накоплений, сформированных за счет обязательных пенсионных взносов, вправе лица, достигшие 55-летнего возраста. Но не для всех этот продукт доступен. Он имеет минимальные границы: для женщины - 2,7 млн тенге, для мужчин - 2,4 млн тенге. С каждым годом этот порог поднимается. Но для молодежи этот продукт будет вполне достижимым.
Направленность на развитие в нашей стране аннуитетного страхования - одна из отличительных черт нового законопроекта. Предлагаемые в нем нормы, по словам министра, устанавливают право вкладчиков, имеющих достаточную сумму пенсионных накоплений, на заключение договоров пенсионного аннуитета с несколькими страховыми компаниями. Причем те, у кого нет достаточной суммы пенсионных накоплений, смогут использовать при аннуитете имеющиеся у них добровольные пенсионные взносы и собственные средства.
Банкротство - это самый большой риск, который показывает различия пенсионных фондов и компаний по страхованию жизни. В НПФ он минимизирован очень сильно. Деньги фонда отделены от денег вкладчика. Он будет банкротиться только на свои деньги, накопления переведутся в другой фонд
Но при этом, практика показывает, что те фонды, которые обанкротились, наносят ущерб вкладчикам из-за своих «нечистых» портфелей.

Тем не менее, у вкладчиков НПФ есть хорошая защита со стороны государства, где любому человеку гарантируется, что, если его Фонд будет плохо работать, при выходе на пенсию ему возместят все взносы и разницу между его инвестдоходом и накопленной инфляции. В компаниях по страхованию жизни такой защиты нет, но есть понимание того, что никакой финансовый институт не может быть маленьким и в то же время прибыльным
Есть еще одно положительное отличие КСЖ от НПФ. В пенсионных накоплениях примерно так: если их немного - вам их выдадут в течение нескольких лет и все. Насколько хватит выплат - столько и будет. А в компаниях по страхованию жизни если расчетный возраст написано 80 лет, то это вовсе не значит, что в этом возрасте вам прекратят платить. Очень важно понятие «пожизненное» - то есть сколько бы человек не прожил, то, что ему зафиксировали, ему будут платить
Но погодите снимать накопленную пенсионную денежку со счета и закидывать ее страховщикам.
Одна особенность, конечно, в страховой компании есть.Дело в том, что накопления не наследуются.
То есть если человек перевел свои деньги в страховую компанию, а потом прожил дольше среднего возраста, но его деньги закончились, платить ему пенсию все равно будут. Зато если он вдруг внезапно умер, его наследникам рассчитывать не на что: все неиспользованные средства остаются в пользу страховщиков.
Еще один момент: если вы думаете, что размер страховых выплат будет определять сам получатель, то вы ошибаетесь.
Страховые выплаты будут выплачиваться исходя из общих расчетов.Уполномоченным органом страховой компании у нас считается Национальный банк. Там есть комитет, который этим занимается. Согласно закону, размер выплат определяется постановлением уполномоченного органа исходя из стоимости накоплений. Есть специальная формула для актуарных расчетов. Выплаты могут быть (мы в законе написали) ежеквартальными, ежегодными или ежемесячными.
То есть, как обычно, деньгами вкладчика будут распоряжаться все кто угодно, кроме собственно самого владельца денег. Зато, если деньги пропадут, угадайте, кто пострадает больше всего?
Да, конечно, риск есть. Вкладчик осознанно выбирает этот риск. С учетом того, что он раньше получает, покрывает пережитие. Но риски будут нивелироваться через регулирование уполномоченным органом (Национальным банком) деятельности страховой компании, через пруденциальные нормативы, через требования, через нормативы по выплате...
Необходимо напомнить, что аннуитетные страховые компании в большинстве своем структуры частные и за помещенные туда финансы государство ответственности не несет, а финансовых рисков, особенно в нестабильный период кризисов, никто не отменял. Поэтому ситуация получается интересная. С одной стороны, Министерство труда и социальной защиты, официально делает рекламу частным аннуитетным страховым компаниям. Но если эти организации потерпят крах, оно окажется совершенно ни при чем.
Если страховая компания обанкротилась, то, конечно, государство не берет на себя ее обязательства,. Государство гарантии дает по индексации. Здесь, наверное, необходимо решать вопрос через процесс банкротства, через перестрахование
За работой таких конторок по закону обязан бдеть Национальный банк. Но учитывая то, как у нас все делается через уполномоченный орган, нетрудно догадаться, что «крайнего», способного ответить на щекотливый вопрос «Где деньги?» или, более того - их вернуть, искать придется очень долго.
А ведь кроме финансовой существует еще и личная безопасность. При взгляде с этой стороны картина выходит вообще интригующая. В лице аннуитетных компаний в нашей стране, грубо говоря, узаконивается работа организаций, получающих прибыль (причем весьма солидную) в случае... гибели клиента, которого она призвана обслуживать.
Слишком уж получается похоже на криминальную схему из серии «Обзавидуйся, черный риелтор!». Как вы думаете, долго ли в нашей стране проживет человек, чья смерть сулит компании прибыль свыше 2 миллионов тенге? В Казахстане убивают и за меньшее!
А если учесть, что такой клиент не один? Организация получает возможность грести деньги лопатой! При этом доказать связь между прибылью компании и упавшим на голову вкладчику случайным кирпичом будет весьма проблематично.
Что мы имеем в сухом остатке. С одной стороны, теоретически обращение в аннуитетную страховую компанию позволит вкладчику раньше и лучше получить доступ к собственным пенсионным накоплениям. С другой - у него нет никаких гарантий, что вложенные деньги (накопленные за всю жизнь) будут в целости и сохранности и их собственник сможет ими пользоваться.
Страховые компании, конечно, имеют определенную лицензию и входят в список компаний, которые работают на рынке.Туда вкладчик может перейти только добровольно, по собственному желанию. Это дает выбор. Да, риск есть... Надо каждому определиться, прежде чем выбирать (компанию).

Следующим шагом развития аннуитетного страхования в Республике Казахстан стало желание граждан получать пенсии из компаний по страхованию жизни. Воспользовавшись альтернативой получения пенсии из накопительных пенсионных

страхование пенсии в казахстане

В Законе Республики Казахстан от 25 апреля 2003 г. № 405-П "Об обязательном социальном страховании" дается определение  В Казахстане пенсии по солидарной пенсионной системе находятся в зависимости от реальных показателей: общего

Читать

В ближайшем будущем в Казахстане будет создана государственная компания по аннуитетному страхованию. Пока речь идет о добровольности заключения договоров пенсионного аннуитета, но уже сегодня, за прозрачными намеками чиновников

Организации Казахстана. Компании по страхованию жизни и здоровья в Казахстане.  11. Республика НПФ АО агентский пункт в г. Тараз Консультанты по пенсионным схемам, Компании по страхованию жизни (услуги), Услуги