перспективы развития корпоративного страхования

Статистика СОДЕРЖАНИЕ НОМЕРА Рынок корпоративного страхования: невидимое развитие
Рынок страхования рисков юридических лиц в настоящее время находится на этапе качественного эволюционного развития. С принятием закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ОПО) рынок вступит в новую – более динамичную и опасную – стадию экстенсивного (количественного) роста.
По оценкам «Эксперт РА», в 2007 году объем рынка страхования рисков юридических лиц составил около 220 млрд рублей. Темпы роста этого сектора по сравнению с 2006 годом не превысили 10% и были существенно ниже среднерыночного уровня (16,2%).
Реальные темпы роста рынка корпоративного страхования несколько выше статистических показателей, так как на них оказывает некоторое влияние отказ от «схем» в данных видах страхования. Кроме этого, высокие темпы развития отрасли не кажутся очевидными из-за существенного снижения тарифов. В некоторых направлениях деятельности (например, в страховании строительно-монтажных рисков) тарифы сократились в 3–4 раза.
За кажущимся замедлением темпов роста рынка корпоративного страхования скрываются масштабные структурные изменения. В отличие от рынка розничного страхования, развитие которого подстегнули внешние факторы – приятие закона об ОСАГО и рост объемов потребительского кредитования, – на формирование рынка корпоративного страхования основное влияние сейчас оказывают внутренние факторы. Это качественное изменение спроса, которое вызвано развитием систем управления и риск-менеджмента на предприятиях. Стратегическое видение бизнеса собственниками и руководителями компаний, создание отделов финансового планирования и управления рисками предприятий, а также осознание роли человеческого фактора – все это создает предпосылки для повышения спроса корпораций на услуги страховых компаний.
Рынок корпоративного страхования с точки зрения качества спроса можно разделить на два сегмента:
рынок добровольного страхования;
рынок «вмененного» (обязательного в силу договора) страхования.
Разница между этими сегментами состоит в характере спроса на страховые услуги и условиях подбора подходящего страховщика.

Для страхователя, заключающего договор вмененного страхования, наиболее важным фактором при выборе страховщика и страхового продукта является цена. Качество же страховой услуги, то есть неценовые условия договора страхования, для потребителя на этом рынке страхования не имеют значения.
В сегменте рынка добровольного корпоративного страхования страхователи, самостоятельно принимающие решение о покупке страховой защиты, внимательно изучают условия договора страхования (набор рисков, включенных в страховое покрытие, наличие дополнительных сервисных услуг, качество перестраховочного покрытия) и подбирают себе страховщика исходя не из цены предлагаемой услуги, а из ее надежности. Доля добровольного сегмента российского рынка корпоративного страхования в настоящее время растет высокими темпами, а доля вмененного страхования – сокращается.
Качественные изменения спроса на страховые услуги со стороны предприятий способствуют развитию инфраструктуры обслуживания юридических лиц, росту профессионализма сотрудников страховых компаний, повышению обоснованности расчета страховых тарифов и качества андеррайтинговой политики. Рост доли добровольного сегмента рынка корпоративного страхования повышает уровень конкуренции на российском страховом рынке. На смену ценовой конкуренции постепенно приходит конкуренция сервисных составляющих продукта, качества предоставляемых услуг и надежности страховых компаний.
Таким образом, за незначительным статистическим ростом рынка корпоративного страхования скрываются существенные качественные преобразования. Обратная сторона закона об ОПО
В случае принятия закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ОПО) рынок вступит в новую – более динамичную и опасную – стадию количественного роста.
Влияние закона на страховой рынок оценивается как крайне противоречивое. Парадокс ситуации заключается в том, что, с одной стороны (по аналогии с введением ОСАГО), в первое время после принятия закона ожидается ускорение темпов развития рынка корпоративного страхования. С другой стороны, в отдаленной перспективе действие закона об ОПО с большой долей вероятности приведет к наступлению кризиса на страховом рынке.

Принятие закона об ОПО должно стать важным этапом развития всего рынка корпоративного страхования. Страховые компании, предоставляя услуги по страхованию ОПО, будут создавать более эффективную инфраструктуру для работы с корпоративными клиентами (повысят качество андеррайтинговой политики, расширят штат специалистов по работе с юридическими лицами не только в центральном офисе, но и в филиалах) и увеличат собственную страховую емкость (объем продаж страховых полисов).
Принятие данного закона позитивно отразится и на спросе на страховые услуги со стороны юридических лиц: предприятия, покупая обязательную защиту гражданской ответственности, задумаются о страховании и своего собственного имущества.
При этом развитие рынка за счет обязательных видов страхования резко повысит вероятность наступления кризиса. Рост убыточности и неизменность тарифов по ОСАГО на фоне увеличения числа обязательств и расходов на ведение дела страховых компаний может уже в 2008 году привести к кризису на рынке розничного страхования. Подобная ситуация с принятием закона об ОПО может через некоторое время возникнуть и на рынке корпоративного страхования.
Необходимость реализации данного вида страхования как обязательного не вполне очевидна. Большинство развитых стран не имеют специальных законов об обязательном страховании гражданской ответственности эксплуатантов опасных объектов. Данный вид страхования существует как вмененный. Вмененное страхование представляет собой в большей степени рыночный и гибкий способ решения проблемы страхования профессиональной и гражданской ответственности перед третьими лицами.
Отсутствие статистической базы страховании ОПО препятствует адекватному определению тарифов и расчету страховых резервов в данном виде страхования. Отсюда нестабильность технического результата от операций страхования. Низкий уровень капитализации страховых компаний и недостаточное внимание собственников к уровню финансовой надежности страховщиков также фактор риска развития рынка. При открытом допуске на рынок страхования ОПО широкого круга страховых компаний при наступлении крупного страхового случая у целого ряда средних и небольших по размеру страховщиков могут возникнуть финансовые затруднения, что, в свою очередь, может перерасти в системный кризис всего рынка корпоративного страхования. Факторы роста
Рост числа взносов во всех сегментах рынка корпоративного страхования обусловлен качественным изменением спроса. Есть и еще целый ряд второстепенных специфических источников роста.
Развитие рынка страхования имущества юридических лиц идет в основном за счет расширения страхового покрытия крупных и средних промышленных предприятий и включения в него различных специфических рисков. Основными факторами роста премий станут инвестиции предприятий в основные фонды и НИОКР (научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы).
В 2008 году число страховых взносов должно возрасти за счет страхования профессиональной
ответственности туроператоров. В 2007 году отменена система лицензирования туроператоров. Обязательным же стало условие наличия либо банковских гарантий, либо полиса страхования профессиональной ответственности.
Так называемое вмененное страхование профессиональной ответственности может быть введено и в других отраслях экономики, например в строительстве. В случае принятия закона об ОПО следует ожидать резкого роста сегмента страхования ответственности по отношению ко всему страховому рынку.
Развитие сегмента личного страхования будут определять поправки к Налоговому кодексу, вступившие в силу с 1 января 2008 года. В соответствии с ними, во-первых, НДФЛ со взносов, уплачиваемых работодателями по договорам ДСЖ сотрудников, был перенесен на выплаты по этим договорам. Таким образом, была устранена ситуация, когда при накопительном страховании жизни своего сотрудника компания была вынуждена дополнительно оплачивать НДФЛ с перечисленных взносов. Во-вторых, потенциальным страхователям были предоставлены налоговые льготы в пенсионном страховании. Кроме этого, страховщики жизни и негосударственные пенсионные фонды (НПФ) были уравнены в правах. В-третьих, были расширены возможности списания на расходы по оплате труда взносов по договорам страхования жизни и здоровья работников.
Наталья Комлева, аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА»

- Программа корпоративного страхования является комплексным страховым продуктом

перспективы развития рынка корпоративного страхования

.2 Перспективы развития страхования в РФ. .3 Зарубежный опыт страхования.  по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками «The London

Читать

Данная форма корпоративного страхования была широко распространена среди таких профессий как лекарь, преподаватели и корабельщик.

"Основные игроки на рынке корпоративного страхования — это компании, входящие в топ-15 лидеров отрасли.  Перспективы.