определить порядок предоставления ипотечного кредита коммерческими банками, оценку кредитоспособности заемщиков и рассмотреть участников ипотечного кредитования

ЕГЭ 2016 Интересные тесты Изменения 2016 Главная » Экономисту »
Особенности предоставления долгосрочных, ипотечных и потребительских кредитов
Особенности предоставления долгосрочных, ипотечных и потребительских кредитов
Для удобства изучения материала статью разбиваем на темы:
Внимание!
Если Вам понравился
наш сайт,
то вы можете добавить его в закладку вашего браузера.
Инвестиционные кредиты
Ипотечные кредиты
Источники финансирования ипотечных кредитов
Потребительские кредиты Инвестиционные кредиты
Для развития промышленных предприятий в России необходимы крупные долгосрочные инвестиции, отсутствие которых замедляет процесс восстановления и модернизации производства и не позволяет внедрять новые технологии. Привлечение на рынке долгосрочных ресурсов, в том числе средств из-за рубежа, приводит к расширению деятельности коммерческих банков в этой сфере.
Формы участия российских банков в инвестиционных проектах достаточно разнообразны: прямое кредитование инвестиционных проектов, проектное финансирование, лизинг, выдача гарантий и поручительств участникам реализации инвестиционных проектов; участие банков в финансово-промышленных группах и непосредственно финансовые вложения банков.
Объектами кредитования инвестиционных проектов выступают затраты на следующие мероприятия:
- строительство, расширение и техническое перевооружение объектов производственного и непроизводственного назначения;
- приобретение движимого и недвижимого имущества (построек, оборудования и др.).
Организация процесса кредитования регулируется внутренними банковскими положениями. Отличительной особенностью различных банковских технологий в этой сфере являются источники инвестиционных ресурсов. В зависимости от вида источников и формы привлечения инвестиционных средств используются разные кредитные технологии: долгосрочный инвестиционный кредит или проектное кредитование (проектное финансирование). Банки могут предоставлять инвестиционные кредиты на синдицированной основе.
В России под проектным финансированием понимается финансирование инвестиционных проектов, обладающее рядом признаков:
- значительная доля участия денежными средствами инициатора проекта (не менее 30%);
- денежные потоки и активы отделены от основной деятельности предприятия;
- основным источником погашения являются денежные потоки от реализации проекта;
- в качестве кредиторов совместно с банками могут выступать самые разные субъекты экономики — государственные органы и предприятия, небанковские кредитные организации (пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые компании и т.д.).

По сравнению с инвестиционным кредитом проектное финансирование обладает более широким инструментарием. При кредитовании инвестиционного проекта, когда к финансированию привлекаются только собственные средства заемщика и долгосрочные депозиты банка, используются традиционные формы кредитования. Источником погашения являются результаты текущей деятельности предприятия и чистая прибыль от инвестиционного проекта. Кредитный риск определяется финансовым положением и обеспечением, предоставленным заемщиком.
Для организации проектного финансирования обычно создается специальная компания и тщательно прорабатывается вся схема финансирования и страхования рисков. Помимо банковского кредита здесь могут использоваться коммерческие Кредиты, облигационные займы, вексельные кредиты, лизинг, факторинг и др.
При проектном финансировании банк не удовлетворяется возвратом ссуженной стоимости, а хочет участвовать в прибыли после реализации проекта. Поэтому часто в кредитном Договоре предусматривается право банка на приобретение части акций предприятия, являющегося объектом инвестиционной деятельности. Проектное финансирование применяется тогда, когда требуется большой объем инвестиций (строительство аэропорта, крупных предприятий, мостов, трубопроводов, финансирование разработки месторождений полезных ископаемых и т.д.).
При низкой капитализации российских кредитных организаций одним из способов финансирования крупных инвестиционных проектов, как на принципах кредитования, так и на принципах проектного финансирования могут использоваться специализированные кредиты.
Коммерческие банки предоставляют инвестиционные кредиты в рублях и иностранной валюте на следующих условиях:
- доля участия банка в инвестиционном проекте, как правило, не превышает 70—80% от общей стоимости затрат;
- срок кредита обусловливается сроком окупаемости инвестиционного проекта (как правило, от одного года до пяти лет);
- обеспечением возврата кредита выступает залог, сумма которого достаточна для погашения основного долга и процентов за кредит. В залог принимаются ликвидные ценные бумаги, недвижимость, имущественные права, оборудование, транспортные средства, товары в обороте и другое имущество, а также поручительства субъектов Российской Федерации и муниципальных образований. Закладываемое имущество должно быть застраховано. Процесс предоставления долгосрочных инвестиционных кредитов включает следующие стадии: получение заявки на кредит с указанием цели, суммы, сроков кредитования и возможного обеспечения, а также данные о финансовом состоянии заемщика. Кроме этого предоставляется инвестиционный проект, бизнес план инвестиционного проекта и другие документы, предусмотренные правилами кредитования в банке.

Все эти документы анализируются кредитными, юридическими, аналитическими службами и службами безопасности банка с позиций надежности заемщика и инвестиционного проекта, степени его проработанности (наличие различных заключений, разрешений, маркетинговых исследований, наличие и условия контрактов и договоров, обеспечивающих определенные циклы проекта, заключение органов экологического надзора, лицензии и т.д.).
Особенно тщательно анализируются источники погашения кредита, представленные гарантии, срок окупаемости затрат. Срок кредита слагается из времени работ на кредитуемом объекте, времени освоения и срока окупаемости затрат. Погашение кредита начинается с момента ввода кредитуемого объекта в эксплуатацию, если источником погашения выступает только чистая прибыль от инвестиционного проекта.
В процессе кредитования банки осуществляют контроль за целевым использованием кредита, а также получением запланированного экономического эффекта.
При проектном финансировании основное внимание банки уделяют не столько исследованию финансового положения заемщика, сколько изучению и проработанности проекта, под который выделяются банковские кредиты, а также способности заемщика реализовать инвестиционный проект. Банк анализирует устойчивость бизнеса заемщика в увязке с инвестиционным проектом, оценивает возможную доходность инвестиций, всю систему рисков, тщательно прорабатывает методы его страхования и схемы кредитования с привлечением к этому процессу других инвесторов.
Ипотечные кредиты
Одним из видов долгосрочных кредитов выступает ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая землю.
В практике кредитования под залог недвижимости выделяют следующие виды кредитов:
- краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый юридическим и физическим лицам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
- краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый юридическим и физическим лицам для финансирования строительных работ (строительный кредит);
- долгосрочный кредит физическим и юридическим лицам для приобретения жилья.
В зависимости от субъекта кредитования ипотечные ссуды на строительство жилья разделяются на кредиты, предоставляемые непосредственно его будущему владельцу, и на ссуды, выдаваемые подрядчикам. Земельный и строительный кредит выдается застройщику при условии, что он располагает на правах собственности или долгосрочной аренды отведенным участком под строительство жилья и местными органами власти предоставлены необходимые разрешения на осуществление строительства.
Для получения ипотечного кредита на приобретение жилья заемщик оформляет следующие документы:
1) кредитный договор;
2) договор купли-продажи квартиры, приобретаемой за счет кредита;
3) договор залога;
4) свидетельство о государственной регистрации права собственности на объекты недвижимости;
5) договор о комплексном ипотечном страховании;
6) экспертное заключение лицензированного оценщика;
7) нотариально удостоверенное обязательство заемщика и членов его семьи об освобождении квартиры в случае обращения на нее взыскания;
8) при наличии несовершеннолетних членов семьи — разрешение органов опеки и попечительства районной управы по месту проживания ребенка на передачу в залог приобретаемого за счет кредита жилья и на подписание нотариально удостоверенного обязательства от имени несовершеннолетних членов семьи об освобождении приобретаемой квартиры в случае обращения на нее взыскания и предъявления новым собственником требования об освобождении квартиры;
9) договоры поручительства.
Квартира оформляется в собственность заемщика обычно на основании договора купли продажи квартиры, приобретаемой за счет ипотечного кредита. Он выдается после регистрации договоров купли продажи, залога и права пользования квартирой.
Заключенные договоры купли продажи и ипотеки квартиры (и соответственно переход права собственности и залог) регистрируются в органах государственной регистрации прав на недвижимое имущество по месту нахождения недвижимости, после чего кредитные средства и первоначальный взнос перечисляются на счет продавца и заемщик вселяется в приобретенную квартиру.
При выдаче" ипотечных кредитов многие банки требуют страхования рисков.
Программа страхования, как правило, включает три договора: страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, страхования квартиры, страхования права собственности на нее. Страхователем по договорам страхования является заемщик, первым выгодоприобретателем — кредитор.
При получении документов банк проверяет их достоверность и юридическое оформление, особое внимание, обращая на оценку стоимости квартиры и ее юридическую чистоту, государственную регистрацию прав на недвижимо

Условия предоставления ипотечных кредитов довольно разнообразны, что объясняется как особенностями несформировавшегося рынка, так и стремлением банка приспособить свои продукты к потребностям разных групп клиентов.

Подробнее

Порядок предоставления ипотечного кредита коммерческими банками. Ипотечный банк - это кредитная организация, специализирующаяся на выдаче долгосрочных ипотечных кредитов под залог недвижимости (земли

инициирования создания вторичного рынка жилищных ипотечных кредитов, предоставляемых российскими коммерческими банками; стандартизации порядка предоставления, оформления и обслуживания жилищных ипотечных кредитов с

Теги: банками, ипотечного, кредита, коммерческими, предоставления, порядок. « Муж взял кредит до брака обязана ли жена платить кредит за мужа Банки  Мдм банк потребительский кредит процентная ставка 2015 калькулятор.

Читать

входит предоставление ипотечных кредитов нуждающимся гражданам и развитие жилищного строительства и коммерческими банками.  Они могут предусматривать порядок предоставления кредита без первоначального взноса или его поэтапное

3.4 Порядок предоставления ипотечного кредита коммерческого банка на примере банка «Санкт-Петербург».  Список литературы. Приложения. Введение. ипотечное кредитование коммерческий банк.