признание недействительным договора страхования по кредиту

Главная - Документы Договор страхования
Определение экономического содержания договора страхования
Процедуры, связанные с заключением договора страхования
Начало реального действия договора страхования как юридической формы реализации экономических взаимоотношений сторон
Юридические формы договора, обеспечивающие реализацию страхового экономического отношения
Действие договора страхования
Права и обязанности сторон в связи с заключением и исполнением договора страхования
Изменение договора страхования
Прекращение договора страхования. Признание его недействительным
Наиболее полное определение понятия договора страхования - его содержания, принципов и форм реализации - было дано в гл. II "Договор страхования" Закона РФ N 4015-1. Поскольку эта глава исключена Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ, в настоящее время действующими юридическими нормами в части договора страхования остаются положения ГК РФ:
ст. 420 - определение понятия договора (в подразделе 2 "Общие положения о договоре");
ст. 929 " Договор имущественного страхования";
ст. 934 "Договор личного страхования".
В ГК РФ имеется еще ряд статей, относящихся к договору страхования, однако они все касаются частных норм. Определения договора страхования, эквивалентного его полной трактовке в ст. 15 Закона РФ N 4015-1, в нашем законодательстве пока нет.
Отсюда сложилась ситуация, при которой определение договора страхования, содержавшееся в гл. II Закона РФ N 4015-1, де-юре отменено, а де-факто российскими страховщиками используется в своих правилах страхования, и орган страхового надзора утверждает эти правила.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (выделено нами. - Авт.).
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации (ст. 15 Закона РФ N 4015-1).
Договор страхования опирается на ту же базу, что и договоры (контракты) в любой сфере предпринимательства (см. ст. 420 ГК РФ). Но договор страхования имеет специфическую особенность, отличающую его от договоров в других сферах предпринимательства, которые предусматривают строгое выполнение обязательств всеми участниками договора. Согласно договору страхования страхователь всегда должен выполнить свою обязанность - уплатить при заключении договора страховые взносы (премию). Без этого договор страхования не вступит в реальную силу. Зато страховщик, согласно принципу замкнутой и солидарной раскладки убытка в рисковом страховании, не всегда обязан выплатить страхователю возмещение. Эта обязанность наступает лишь тогда, когда произойдет именно тот страховой случай, который записан в договоре. Если этого не произошло, то страховщик свободен от подобной обязанности.

Таким образом, уже на этапе определения понятия договора страхования закладывается специфика в переходе от формального страхового отношения к реальному. Очередной шаг в этом направлении представляет следующий этап.
Определение экономического содержания договора страхования
Экономическое содержание договора страхования формируется на основе положений законодательства Российской Федерации, продублированных в правилах страхования. Экономические условия правил страхования перечислены в параграфе 19.2 настоящей главы.
Рассмотрим условия договора страхования. В экономическом аспекте они подразделяются на условия:
существенные;
обязательные;
индивидуальные;
обычные.
Существенные условия являются обязательными для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям. Если хотя бы по одному из них стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.
Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.
В международной страховой практике для договоров страхования существенными являются следующие условия:
события, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховую выплату;
территория, на которую распространяется действие договора страхования;
объект страхования;
страховая сумма;
порядок и сроки страховой выплаты;
срок действия договора страхования;
период ответственности страховщика по обязательствам;
размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
порядок внесения изменений в условия договора;
правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
порядок урегулирования споров между сторонами по договору.
В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.
Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия, три из которых - общие для договора имущественного и личного страхования:

характер страхового случая;
страховая сумма;
срок действия договора страхования.
Четвертое условие для договоров имущественного страхования - имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для договоров личного страхования - застрахованное лицо.
Обязательные условия договора страхования предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия уплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Как правило, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.
Индивидуальные условия вносятся в договор страхования по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущество перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.
Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты.
Обычные условия договора страхования - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др. Как видно, это неэкономический аспект.
Из сказанного следует, что договор страхования, как и конкретные правила страхования, содержит экономические, в том числе существенные, условия страхования (см. ст. 942 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1). Однако договор страхования, в отличие от правил страхования, есть конкретное соглашение сторон, закрепленное их подписями, т.е. в каждом отдельном договоре страхования экономические, в том числе существенные, условия страхования не продекларированы только страховщиком, а определены соглашением сторон с учетом правил страхования. Кроме этого, согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь имеет право либо дополнять правила страхования, либо делать из них исключения при согласовании вопроса об их отражении в договоре страхования. Следовательно, не правила страхования могут изменять и дополнять условия договора страхования, а наоборот: условия правил могут быть изменены и дополнены в договоре страхования. Правила страхования для страхователя и страховщика, как видно, не всегда обязательны (см. ст. 943 ГК РФ), тогда как договор страхования, содержащий согласованные ими экономические и иные условия страхования, всегда обязателен для них.
Наличие в договоре существенных экономических условий страхования и его обязательность, причем в письменной форме (всегда, кроме некоторых видов обязательного страхования), делает его главным среди всех рабочих документов страховщика во взаимоотношениях с клиентами. Рассмотрим процедуры, связанные с договором страхования.
Важно понять, что процедуры заключения, действия (исполнения), изменения и прекращения договора страхования строго регламентированы, в том числе законодательно. Основная причина этого в том, что финансовые обязательства сторон весьма значительны, что, прогнозируя получение страховых взносов и страховые выплаты, страховщик обязан обеспечивать за счет этого свою платежеспособность и финансовую устойчивость. Прежде всего, именно поэтому в договоре страхования каждая процедура, связанная с ним, должна быть согласована сторонами предельно конкретно и столь же конкретно записана. Поскольку поддержание платежеспособности и финансовой устойчивости важно для всего страхового портфеля (каждого договора, находящегося в нем), постольку точный регламент всех процедур договора страхования, содержащего существенные экономические условия страхования, - в интересах каждого страховщика и его клиента.
Процедуры, связанные с заключением договора страхования
Если в течение срока, оговоренного в условиях правил страхования, со дня подачи заявления на страхование клиент не изменил решения, а страховщик, проверив все данные заявления, решил совершить сделку, то заключение договора страхования в принципе началось.
Если такой срок не устанавливается, то процедуры заключения договора начинаются сразу после подачи заявле

признание недействительным договора страхования жизни и здоровья

признание недействительным договора страхования жизни по кредиту

В связи с изложенным истец просит признать спорный договор недействительным в порядке ст. 944 ГК РФ в полном объеме и  Признание недействительным договора страхования в части личного страхования М. не основано на нормах права.21 августа 2013

Читать

признание недействительным договора страхования жизни

о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании  В указанном договоре №22 от 05.08.2012г банком в одностороннем порядке включено  При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в