В соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ к оформлению имущественного страхования, страховые компании могут заключать с юридическими и физическими лицами следующие договора

Другие условия договора страхования автотранспорта Основные обязанности сторон по договору страхования Договор страхования наличных денег в кассе банка и ценностей,... Существенные условия договора страхования Договор страхования компьютерных и технических рисков банка Страхование гражданской ответственности Гражданский кодекс Российской Федерации. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая Договор страхования финансового риска неоплаты долговых ценных бумаг Договор страхования в отношении целого комплекса финансовых рисков на... Главная Страховое дело Страховой андеррайтинг
Основное содержание гл. 48 части 2 ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования. Определяется понятие обязательного страхования, причем в двух видах: за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование – ст. 969 ГК РФ) и за счет указанных в законе лиц (ст. 935 ГК РФ). Согласно ст. 935 Кодекса Федеральный закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать:
• жизнь, здоровье или имущество других, определенных этим законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• риск своей гражданской ответственности.
Обязательное страхование осуществляется, как и добровольное, путем заключения письменного договора лицом, на которое возложена обязанность такого страхования. Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т.е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. В соответствии со ст. 930 ГК возможно оформление страховых полисов на предъявителя. Требование письменной формы договора страхования не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).
В Гражданском Кодексе РФ указываются интересы, страхование которых не допускается. Такими интересами, в частности, являются:
• противоправные интересы;
• убытки от участия в играх, лотереях и пари;
• расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Страхование этих интересов делает договор страхования ничтожным, не имеющим силы.
Отметим, что если в договоре страхования, наряду с запрещенными, присутствуют и другие интересы, но если при этом условия договора составлены так, что страхование запрещенного интереса может быть изъято из договора без какого-либо ущерба для страхования других интересов, то на эти другие интересы и условия их страхования правила о ничтожности договора не распространяются.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы.
1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
2. Риск возникновения ответственности по обязательствам, появляющимся вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности.
3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск. Согласно п. 2 ст. 932 ГК РФ риск возникновения ответственности за нарушение договора может быть застрахован только у самого страхователя и только в его пользу.
• Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ). При отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования недействителен.
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
• Тайна страхования определяется ст. 946 ГК РФ: страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.
За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ. Требования этих статей иногда вступают в противоречие с требованиями нормативных документов, которыми руководствуются следственные и иные органы, проводящие расследования хозяйственных операций клиентов страховых компаний.
• Согласно ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования ( суброгация), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страхователь и выгодоприобретатель обязаны передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Статья 970 ГК РФ определяет, что правила, предусмотренные Гражданским кодексом, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.
При необходимости эти важные для практики страхования законы будут рассмотрены в главах, посвященных андеррайтингу в указанных видах страхования.
Согласно ст. 941 ГК РФ допускается применение генерального договора (полиса) при систематическом страховании одно родных рисков, например партий грузов, если условия страхования для разных партий идентичны, а отличаются только партии грузов и страховая сумма, а следовательно, и платеж. В генеральном полисе или договоре определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа, которые определяются дополнительными полисами или свидетельствами на каждую партию. Но генеральный полис не может считаться заключенным договором страхования.
Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943 ГК РФ, в которой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил страхования.
Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это должно быть установлено в договоре, и правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе).
Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК РФ. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, "при наличии возможности" (ст. 426 ГК РФ). Следует также отметить, что срок исковой давности по договорам личного страхования составляет 3 года, а по имущественному страхованию – 2 года. Публичными являются и договоры по таким обязательным видам страхования, как страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства, перевозчика, владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.
Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении публичного договора страхования, его все же можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК РФ .
Другие важные условия публичных договоров, установленные ГК РФ, состоят в том, что страховщик "не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора" и "цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей" (ст. 426 ГК РФ). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих учредителей. Если такие скидки имеются, то, согласно ГК РФ, любой страхователь вправе на них претендовать.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками (сострахование, предусмотренное ст. 953 ГК РФ).
Заключение договора страхования является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховом деле. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты. Поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.
Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике выделяют существенные условия договора.
Существенные условия являются необходимыми для заключения договора. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.
Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общ

с учетом конкретных разновидностей договора имущественного страхования и договора личного страхования, как  Обязательное государственное страхование - единственный отдельно выделенный в ГК РФ вид обязательного страхования.

Подробнее

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)

- договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора. Настоящий ГК РФ отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора

Гражданский кодекс. ЧАСТЬ ВТОРАЯ. Раздел IV. Отдельные виды обязательств. Глава 48. Страхование. Статья 942 ГК РФ. Существенные условия договора страхования. КонсультантПлюс: примечание. Пункт 1 статьи 942 не применяется к

Читать

Приведенное выше определение договора имущественного страхования является достаточно широким, что позволило выделить в ГК РФ в составе указанного договора, с учетом его предмета, три основных разновидности: во-первых21 марта 2014

Гражданский кодекс РФ - с изменениями 2015 года.  Договор имущественного страхования. Статья 930. Страхование имущества.