развитие личного страхования в россии

БАЛАКИРЕВА ВЕРА ЮРЬЕВНА
Перспективы развития личного страхования в россии
специальность 08.00.10 - "Финансы, денежное обращение и кредит"
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Москва 1998
Работа выполнена на кафедре страхового дела Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.
1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. В условиях рыночных отношений сфера применения страхования расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, уровень доходов и благосостояние граждан.
Личное страхование, и в первую очередь страхование жизни - важная часть формирования финансового рынка, позволяющая стимулировать инвестиционный процесс в стране, повысить социальную защищенность граждан. С точки зрения накопления и концентрации средств, возможности страхования жизни достаточно велики. Развитие долгосрочного страхования жизни ведет к созданию крупных инвестиционных ресурсов, позволяет финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.
Долгосрочное страхование жизни во всех странах с развитой рыночной экономикой является одним из главных источников инвестиционных ресурсов. Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам, при наличии нерешенной проблемы индексации страховых взносов населения, внесенных в органы Госстраха до 1.01.92, личное страхование потеряло свою популярность, а долгосрочное страхование жизни практически разрушено. В период 1991-1996 годов страхование жизни становится инструментом, позволяющим обналичивать денежные средства организаций, производить выплату страхового обеспечения в качестве материального вознаграждения работникам, представляя возможность предприятиям экономить на отчислениях во внебюджетные фонды.
На протяжении последних лег продолжает наблюдаться тенденция снижения темпов падения объемов производства (падение объема ВВП за 1997 г по сравнению с 1996г. составило 0,4%) и роста денежных доходов населения, что способствует возрождению страхования жизни. За 1997 год доходы населения составили 985 млрд. руб., или 123% к уровню 1996г. Однако, отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. В большинстве случаев условия страхования, предлагаемые отечественными страховыми организациями, далеки от классической формы, используемой в странах с развитой рыночной экономикой, и предусматривают множество поощрительных выплат, так как ориентированы на сиюминутный интерес страхователей - получение дополнительных денежных средств к существующим источникам дохода Подобная ситуация является следствием отсутствия спроса на нормальный страховой продукт, незаявленный спрос порождает деформацию предложения, что ведет к искажению сущности страхования.

Недостаточное обеспечение страховой зашитой граждан посредством системы социального страхования и обеспечения создает условия для развития не только страхования жизни, но и страхования от несчастных случаев, болезней, добровольного медицинского страхования. Увеличение риска производственного травматизма в ряде отраслей народного хозяйства, бытового, и особенно транспортного, заболеваемости и смертности способствует объективной необходимости развития страхования от несчастного случая, добровольного медицинского страхования.
В последние годы проблемам страхования уделяется огромное внимание, о чем свидетельствует рост публикаций, увеличение числа ведомственных нормативных актов, тем не менее, имущественные интересы страхователей, связанные с жизнью или здоровьем, правоотношения сторон по договорам страхования жизни, комплекс проблем развития личного страхования, совершенствование его форм и видов исследованы недостаточно глубоко.
Изложенное выше свидетельствует об актуальности темы диссертации, в которой исследуются страховые интересы страхователей; отношения, возникающие между страхователем и страховщиком при заключении договора страхования; вопросы, связанные с проблемами развития личного страхования и созданием необходимых стимулов для дальнейшего совершенствования видов личного страхования.
Цель и задачи исследования. Основной целью диссертационной работы явилось
научное обобщение опыта проведения личного страхования в нашей стране и за рубежом выявление причин, сдерживающих дальнейшее развитие различных видов личного страхования, обоснование необходимости совершенствования системы личного страхования, разработка направлений его дальнейшего развитая в России. В ходе достижения поставленной цели решены следующие задачи: - определены общие черты и особенности личного страхования, социального страхования и обеспечения, страхования жизни, страхования здоровья, особенности проведения страхования пенсии через страховые организации и негосударственные пенсионные фонды;

- дана оценка действующих видов личного страхования, осуществляемых в обязательной и добровольной форме, выявлены особенности механизма проведения форм страхования, коллективных, групповых, индивидуальных форм заключения договоров личного страхования;
- на основе анализа действующего законодательства о страховании с учетом теории и практики страхового дела, обоснована необходимость внесения изменений в нормативные и правовые акты, регулирующие страховую деятельность в области личного страхования;
- разработан механизм участия застрахованных (страхователей) в прибыли страховщика по договорам страхования жизни;
- предложена система экономических мер по государственному регулированию проведения страхования жизни;
- выработаны рекомендации по основным направлениям развития страхования жизни, пенсии, от несчастного случая, добровольного медицинского страхования.
Объект исследования. Объектом исследования явилась деятельность страховых организаций, занимающихся личным страхованием, их взаимодействие с другими субъектами финансово-кредитных отношений Предметом исследования являются страховые отношения по договору страхования, а так же условия (правила) проведения различных вид" личного страхования. Методология исследования. Диссертация основана на применении диалектического
метода в исследовании организационно-экономических и правовых особенностей предмета исследования.
При рассмотрении объектов исследования применялись группировки и выборки, другие экономические и аналитические методы. Обобщен опыт работы ОАО "Росгосстрах", проанализирована деятельность органа, осуществляющего надзор за страховой деятельностью в области личного страхования.
Проведен анализ действующего законодательства, в исследовании использовались нормативные документы Правительства Российской Федерации, Президента Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, Министерства труда Российской Федерации, Госналогслужбы Российской Федерации, Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. Изучена литература отечественных и зарубежных авторов по исследуемой проблематике.
Проведение исследований основывалось на 13-ти лешем опыте работы автора в системе страхования; непосредственном его участии в разработке проектов нормативных актов, концепций, программ и методик по вопросам личного страхования. Информационную базу исследования составили статистические и бухгалтерские данные отчетности страховых организаций.
Научная новизна исследования. Наиболее важные выводы, содержащие научную новизну, заключаются в следующем:
- уточнено содержание понятий "личное страхование", "страхование жизни", "страхование ренты", "страхование от несчастных случаев и болезней", "выкупная сумма", "редуцированная сумма", дано определение обязательного личного страхования.
- предложена новая классификация подотраслей и видов личного страхования для целей лицензирования страховой деятельности и классификация видов страхования жизни, являющаяся основой для расчета страховых -тарифов и формирования страховых резервов;
- разработан механизм регулирования и контроля за проведением страхования жизни, обоснована необходимость корректировки таблиц смертности, являющихся основой для построения тарифных ставок, обоснована необходимость контроля за структурой тарифной
ставки, в том числе нормой доходности, создания правовой основы проведения актуарной экспертизы.
- обоснована необходимость оптимизации действующей системы обязательного страхования, в том числе обязательного государственного страхования отдельных категорий служащих;
- дано теоретическое обоснование необходимости создания дополнительных гарантий по выплате страховых сумм застрахованным по обязательным видам страхования путем создания централизованного фонда - Федерального страхового резерва;
- уточнены подходы к расчету математических резервов по страхованию жизни, предложена корректировка действующего порядка формирования страховых резервов по видам личного страхования, иным, чем страхование жизни, порядка размещения страховых резервов;
- определена форма участия застрахованных (страхователей) в прибыли страховщиков по договорам страхования жизни и целесообразность освобождения от налогообложения части инвестиционных доходов страховщика, направляемых на выплату застрахованным;
- на основе международной практики проведения страхования предложены новые страховые продукты, предусматривающие расширение контингента застрахованных, объема ответственности страховщика, изменение условий договора, предоставление льгот и возможность комбинирования рисков, применение антиинфляционных мер, условия проведения отдельных видов страхования не распространенные в настоящее время в России.
Практическая значимость работы Практическая значимость диссертационной работы состоит в том, что использование страховщиками разработок и рекомендаций, содержащихся в диссертации, будет способ

Развитие рынка личного страхования в регионах позволит привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы, повысить ее социальную ориентацию экономики, снизить недофинансирование системы медицинского

развитие личного страхования в рф

Личное страхование в России. 1.1. Основные категории. 1.2. Основы классификация личного страхования.  1.3.3. Добровольное медицинское страхование. 1.4. Проблемы развития личного страхования в России.

Читать

Исходя из сложившейся ситуации на рынке страхования Российской Федерации и учитывая перспективы личного страхования, эксперты предлагают следующие пути развития института личного страхования

В 1835 г. было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь», которое стало заниматься личным страхованием.  Уровень развития страхования в РФ в начале 2000-х годов можно оценить следующими показателями [18]