Правилами страхования имущества организаций предусмотрены ставки, дифференцированные по видам организаций и видам имущества.

Содержание и основные правила имущественного страхования Имущественное страхование и концепция возмещения
В соответствии с Законом об организации страхового дела имущественное страхование включает в себя:
- страхование имущества, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;
- страхование гражданской ответственности, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;
- страхование предпринимательских рисков, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении определенного страхового события возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причиненные их застрахованным имущественным интересам, в пределах указанной в договоре страховой суммы.
Основное отличие договоров имущественного страхования заключается в компенсационном характере страхового покрытия. Страхователь приобретает гарантию возмещения понесенных им (или выгодоприобретателем) реальных, имеющих конкретную материальную оценку убытков.
В основу организации имущественного страхования заложена концепция возмещения, которая предполагает, что основная цель предоставления страховой защиты заключается в том, чтобы страхователь после наступления убытка был возращен в такое же материальное (финансовое) положение, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая. Концепция возмещения не предусматривает никакого выгодоприобретения со стороны страхователя. Страховщик может только возместить нанесенный застрахованным объектам материальный ущерб.
Данное положение является принципиальным отличием имущественного страхования отличного страхования, в котором действует концепция страхового обеспечения, а оценка ущерба жизни и здоровью является предметом соглашения между страховщиком и страхователем.
Концепция возмещения в страховой практике реализуется через организацию определенных систем страхования и возмещения ущерба.
1. Страхование и возмещение ущерба по действительной стоимости застрахованного объекта (полное страхование). Страхователь заявляет к страхованию действительную стоимость объекта и оплачивает соответственно премию за полный риск. Страховщик при наступлении страхового случая гарантирует выплату страхового возмещения в размере ущерба:
Q = T,
где Q - сумма страхового возмещения; Т - величина фактического ущерба.

Пример расчета страхового возмещения
Страховая стоимость = страховая сумма = 100 тыс. руб.
Т = 20 тыс. руб.
Соответственно Q = 20 тыс. руб.
2. Страхование по системе пропорциональной ответственности (за рубежом используется оговорка "average") предполагает действие условия строгого соотношения между заявленной страховой суммой объекта и его действительной стоимостью применительно к определению размера страхового возмещения. Если страхователь заявляет к страхованию неполную стоимость объекта и оплачивает соответственно премию за неполный риск, то страховщик гарантирует выплату страхового возмещения в размере ущерба, сокращенного пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта:
Q = Т · S/W ,
где S - страховая сумма, указанная в договоре; W - действительная стоимость объекта.
В Российской Федерации оговорка о пропорциональном возмещении убытков при неполном страховании подтверждена в ст. 949 ГК РФ.
Пример расчета страхового возмещения
W = 100 тыс. руб.
S = 75 тыс. руб.
Т= 20 тыс. руб.
Соответственно Q = 20 o 75/100 = 15 тыс. руб.
3. Страхование по системе "первого риска". Выплата страхового возмещения осуществляется в размере ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной в договоре (первый риск):
Q = Т ≤ S.
Обычно по системе "первого риска" страхуется залоговое имущество, имущество, имеющее специальную оценку, например денежная наличность, ювелирные изделия и т.п. Страхование по "первому риску" схоже с системой страхования с условием установления "лимита ответственности страховщика", которая применяется при страховании рисков гражданской ответственности.
Пример расчета страхового возмещения
W = 100 тыс. руб.
S = 75 тыс. руб.
Т = 20 тыс. руб.
Соответственно Q = 20 тыс. руб. (в пределах 75 тыс. руб.).
4. Страхование с условием замены на новое. По этой системе страховщик в случае нанесения полного ущерба обязуется произвести замену пострадавшего застрахованного объекта на аналогичный новый. Обычно данный способ применяется при страховании нового оборудования, вычислительной и бытовой техники, иногда - новых автомобилей, когда застрахованный объект в течение действия договора может быстро потерять реальную стоимость, выраженную высокой первоначальной ценой на момент приобретения.
В основу систем страхового возмещения, применяемых страховщиками, заложена оценка соотношения страховой стоимости и страховой суммы. В реальной практике страховая сумма может быть меньше, равна или даже больше страховой стоимости, например, товары на складе, грузы в пути, которые меняют страховую стоимость каждый день, а в генеральном договоре если и указывается сумма, то это - их лимитная величина. Страховая сумма является пределом ответственности страховщика. Однако необходимо отметить, что страховщик может быть обязан выплатить страховое возмещение более указанной в договоре страховой суммы, если страхователем были предприняты разумные меры по уменьшению убытка, повлекшие дополнительные расходы, такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 962 ГК РФ). Поэтому предельным значением страхового возмещения является не страховая сумма, указанная в договоре, а сумма понесенных страхователем убытков по застрахованным объектам: Q ≤ Т.

Страховая стоимость - это принятая для определения величины страхуемых имущественных интересов оценка объекта страхования. В соответствии с ГК РФ страховой стоимостью считается:
- для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения страхового договора;
- для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Страховая стоимость чаще всего может быть выражена (список не исчерпывающий):
- балансовой стоимостью (для юридических лиц);
- восстановительной стоимостью, которая определяется расходами, необходимыми для приобретения утраченного в результате страхового события объекта или восстановления поврежденного объекта до прежнего состояния;
- рыночной ценой, которая определяется исходя из сложившегося на данной территории в данное время уровня цен на объекты аналогичного качества;
- конкретной ценой приобретения объекта страхователем;
- биржевыми котировками - для товаров и иных объектов, в отношении которых осуществляются биржевые торги;
- согласованной стоимостью, величина которой согласована страховщиком и страхователем в качестве полной оценки страхуемого риска.
В отношении страховой стоимости имущества, используемого страхователем длительное время (оборудование, транспорт и т.п.), принципиальным вопросом при определении страховой стоимости является "износ". Страхование может осуществляться по восстановительной стоимости с учетом износа или без учета износа объекта. В первом случае при замене отдельных поврежденных частей застрахованного объекта стоимость их приобретения уменьшается на величину износа. Например, при замене поврежденного в результате страхового случая двигателя у транспортного средства, имеющего износ 30%, возмещаемая стоимость нового установленного двигателя уменьшается на 30%. Во втором случае износ объекта не влияет на величину страхового возмещения, и новый двигатель будет оплачен страховщиком в размере полной стоимости.
Если страховая сумма, установленная договором страхования имущества или предпринимательского риска, превысила страховую стоимость, то сумма превышения не учитывается при определении страхового возмещения. Уплаченная излишне доля страховой премии страхователю в соответствии с ГК РФ не возвращается. Ответственность за определение страховой стоимости лежит на страхователе.
Если завышение страховой суммы в договоре явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и даже претендовать на компенсацию убытков, причиненных ему этим обстоятельством, в размере, превышающем сумму полученной страховой премии.
Если в период действия страхового договора страхователю (выгодоприобретателю) стали известны обстоятельства, которые существенно увеличили степень застрахованного риска, то страхователь должен незамедлительно сообщить об этом страховщику. Обычно к числу таких обстоятельств относятся факты, которые указаны страховщиком в договоре и правилах страхования, а также сообщены страхователем при заполнении заявления на страхование в письменной форме.
Формы осуществления страхового возмещения:
- кассовые платежи - получение суммы страхового возмещения наличными деньгами в кассе страховщика (обычно используется для небольших выплат физическим лицам);
- безналичные расчеты - перевод денег на банковские карты или банковские счета;
- ремонтное обслуживание - применяется страховщиками, имеющими собственные службы и мастерские по ремонту или оплачивающими ремонтные услуги напрямую сторонним сервисным службам, с которыми предварительно заключены договоры на обслуживание застрахованных клиентов. Используется в основном в автостраховании, страховании технических рисков;
- замена - страховщик заменяет поврежденный объект на аналогичный (например, замена стекол, витрин, бытовой техники и некоторых других объектов). Страховщику как постоянному оптовому покупателю замена обходится дешевле, чем выплата возмещения.
Похожие темы Основные виды имущественного страхования
Страхование риска профессиональной имущественной ответственности
Общие прав

По правилам страхования имущества организации могут заключать основной договор страхования — собственного имущества и дополнительный договор — полученного, принятого имущества.

Подробнее

Вторая немаловажная причина такого страхования – это требования инвесторов и кредитных организаций предъявить страховку. Основные правила страхования имущества юридических лиц.

Правила страхования имущества организаций, эксплуатирующих особо радиационно опасные и ядерно опасные производства и объекты в области использования атомной энергии.

Страхования имущества. Предприятий и организаций. (Новая редакция, введена в действие с 26.06.2006 г.)  1.1. Страхование по настоящим Правилам имеет целью обеспечить страховую защиту имущественных интересов предприятий

Читать

Страхование имущества − вид страхования, в котором в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Правила страхования (по договору имущественного страхования). Образцы по теме: Правила, Страхование.  11.5. В том случае, когда Страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми организациями