страхование ответственности связанной с медицинской деятельностью

Главная >> Периодические издания >> Страховое право Перспективы и проблемы развития законодательства о страховании гражданской ответственности медицинских организацийЛебединец О.Н.
Электронный ресурс, 2009.
С целью анализа перспектив развития законодательства о страховании гражданской ответственности медицинских организаций проведем краткий анализ законопроекта "Об обязательном страховании гражданской ответственности юридических и физических лиц, оказывающих медицинские услуги на территории Российской Федерации".
Сразу отметим, что термин "страхование профессиональной ответственности медицинских работников" является не совсем точным, поскольку медицинские работники непосредственно не несут гражданской ответственности за причинение вреда пациенту. Медицинские работники отвечают перед работодателем за причинение ущерба, вызванного неквалифицированной деятельностью. Порядок наступления ответственности лиц, вступающих в трудовые правоотношения, регулируется трудовым законодательством. И хотя в конечном итоге материальные требования могут быть предъявлены к конкретному медицинскому работнику, российское законодательство позволяет страховать только риск гражданской ответственности медицинской организации-работодателя (и риск гражданской ответственности физического лица, зарегистрированного в качестве предпринимателя). Поэтому и предлагаемое название законопроекта, на наш взгляд, тоже не совсем правильно, так как предполагает возможность страхования ответственности самого медицинского работника, оказывающего медицинские услуги, в том числе работающего по трудовому договору. Правильно говорить не о страховании профессиональной ответственности медицинских работников (физических лиц), а о страховании гражданской ответственности субъектов медицинской деятельности (юридических лиц и физических лиц, зарегистрированных в качестве предпринимателя, осуществляющих медицинскую деятельность).
Согласно законопроекту обязанность заключить договор обязательного страхования ответственности у страхователя возникает с момента предоставления ему права на оказание медицинских услуг (п. 2 ст. 4), т.е. с момента выдачи лицензии.
Проект определяет страховой случай как "событие, предусмотренное договором обязательного страхования, при наступлении которого причинен ущерб здоровью пациента, влекущее за собой обязанность страховщика выплатить страховое возмещение" (абзац 17 ст. 1). На наш взгляд, в законе нужно четко определить момент констатации ответственности страхователя (т.е. это либо судебное решение, либо внесудебное экспертное решение страховой компании, устанавливающее размер возмещаемого вреда).

На наш взгляд, совершенно правильно в соответствии с законопроектом пострадавший получает право на страховое возмещение при доказанности факта ответственности застрахованной медицинской организации или частнопрактикующего врача, независимо от их вины. То есть виновное причинение вреда жизни и здоровью в результате медицинской деятельности не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности. Это защита не только медицинских организаций, оказывающих медицинскую помощь, но прежде всего обеспечение имущественных интересов потерпевшего.
Проект предлагает признать за пострадавшим (выгодоприобретателем) безусловное право предъявлять в пределах страховой суммы требования о возмещении причиненного вреда жизни или здоровью непосредственно страховщику (п. 1 ст. 11).
В проекте закреплено право страховщика на суброгацию - переход к страховщику прав требования к лицу, виновному в причинении вреда жизни и здоровью пациента, а также возмещения расходов, связанных с рассмотрением страхового случая. Данная правовая норма соответствует ст. 965 ГК РФ. При этом предлагается ограничить право на суброгацию тремя ситуациями причинения вреда: 1) при наличии умысла, небрежных или халатных действий (бездействия) непосредственного причинителя вреда; 2) при совершении преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем; 3) в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или их последствий (ст. 12 проекта). Все перечисленное можно рассматривать как грубое нарушение профессиональной этики, и нельзя посредством страхования, ценой уплаты страховой премии устранить ответственность за такое поведение, купить право на такое поведение.
Проект предлагает предоставить страховщику право взыскать с виновного лица и суммы расходов, связанных с рассмотрением страхового случая (ст. 12). Указанное противоречит ст. 965 ГК РФ, императивно ограничивающей требование страховщика суммой выплаченного страхового возмещения. Расходы по установлению обстоятельств страхового случая должен нести страховщик, как лицо, предоставляющее страховые услуги и получающее за это плату в виде страховых взносов (их части, именуемой страховой премией). То есть расходы страховщика по необходимой экспертизе размера причиненных убытков не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред. Обязанность страхователя (медицинской организации) нести расходы по установлению страхового случая может быть возложена на страхователя только договором и ограничена этим договором случаями виновных умышленных действий медицинских работников.

Минимальную страховую сумму предлагается установить равной 1000-кратному минимальному размеру оплаты труда (п. 2 ст. 7 проекта). Страховые тарифы определяются исходя из базовой ставки и системы повышающих и понижающих коэффициентов, зависящих от вида осуществляемой медицинской деятельности и количества обслуживаемых пациентов. Право определять структуру страховой тарифной ставки предоставляется Правительству РФ (п. 3 ст. 8). Такой подход объективен, так как степень участия страхователей в создании страхового фонда дифференцируется в зависимости от степени риска осуществляемой деятельности. Наиболее высокие коэффициенты должны быть предусмотрены для видов деятельности, связанных с высоким риском осложнений, таких как кардиохирургия, акушерство и гинекология, пластическая хирургия и т.д. Определение ранга медицинских рисков требует совместной работы с профессиональным медицинским сообществом, а определение страховых сумм и страховых тарифов должно быть экономически обоснованным актуарными расчетами.
Исходя из социальной важности медицинской деятельности, учитывая ее характер (возможность причинения вреда пациенту), за договором обязательного страхования профессиональной ответственности субъектов медицинской деятельности предлагается закрепить статус публичного договора (п. 1 ст. 5 проекта). То есть за страховой компанией закрепляется обязанность заключить подобный договор с каждым желающим, отвечающим соответствующим требованиям.
Срок договора предполагается установить равным одному году, если иное не предусмотрено договором обязательного страхования (п. 3 ст. 5).
Необходимо отметить, что перед принятием закона требуется обсуждение и тщательная проработка ряда вопросов, тормозящих полноценное развитие института страхования гражданско-правовой ответственности медицинских организаций.
Так, страховая компания отвечает по своим обязательствам только в пределах лимита ответственности - страховой суммы, на которую застрахована гражданская ответственность. После выплаты этой суммы обязательства страховой компании считаются выполненными, однако если этой суммы недостаточно для возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью в результате медицинского вмешательства, у больного остается право требовать с причинителя вреда (медицинской организации) возмещения вреда в полном объеме через суд (в части, не покрытой страховой суммой). Уже сегодня практика показывает, что иски, предъявляемые в связи с причинением вреда жизни и здоровью, могут содержать в исковых требованиях очень большие суммы, значительно превышающие страховые суммы, определенные договором страхования во всех работающих сегодня по данному виду страхования страховых компаниях. Это требует обсуждения и очень тщательной проработки при обсуждении законопроекта размера закрепленной в законе минимальной страховой суммы. Минимальную страховую сумму в обсуждаемом законопроекте предлагается установить равной 1000-кратному минимальному размеру оплаты труда. Страховая сумма, определенная законопроектом, явно превышает существующую практику и в целом сможет обеспечить покрытие страховых рисков. Однако необходимо также помнить, что в зависимости от страховой суммы в соответствии со страховыми тарифами будет выплачиваться страховая премия страховой компании из бюджета соответствующей медицинской организации и выплачиваемая сумма должна быть посильной ношей для большинства медицинских организаций. Таким образом, при определении страховых тарифов для обязательного страхования гражданской ответственности медицинских организаций требуется провести не только актуарные расчеты в интересах страховых компаний, но и учитывать условия финансирования медицинских организаций.
Еще одна проблема - существующее условие выплаты утраченного заработка ежемесячными платежами. Медицинская организация должна возмещать утраченный заработок потерпевшему ежемесячными платежами до восстановления его трудоспособности или пожизненно, что практически нереально осуществить.
На наш взгляд, система ОМС даже при переходе на одноканальное финансирование медицинских организаций по полному тарифу не сможет взять на себя дополнительно значительные финансовые расходы, связанные со страхованием гражданской ответственности медицинских организаций. Страхование ответственности не предусмотрено страховыми платежами системы обязательного медицинского страхования. К тому же ни фонды ОМС, ни страховые медицинские организации не являются и не станут собственниками медицинских организаций, не могут быть причинителями вреда жизни и здоровью в результате профессиональной медицинской деятельности, а значит, им не грозит гражданско-правовая ответственность в случае причинения такого вреда.
Для частных медицинских организаций совершенно понятно, что страхователем будут выступать собственники этих организаций.
Д

Страхование ответственности, связанной с профессиональной медицинской деятельностью. Расширение индивидуальных прав и свобод человека как необходимая составляющая демократических преобра-зований

страхование гражданской ответственности связанной с профессиональной медицинской деятельностью

лиц при осуществлении им профессиональной медицинской деятельности.  4. Страхование ответственности таможенных брокеров.  Объектом страхования, являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью

Читать

Страхование космической ответственности: Космической деятельности, как и любой сфере жизнедеятельности человечества, связанной с целенаправленным преобразованием человеком природы

связана с риском причинения вреда, то естественно возникает вопрос, почему в России до сих пор страхование ответственности  Заканчивая разговор о законах, под которые подпадает медицинская деятельность, следует сказать, что суд может