Сущность электронных платежных систем. На сегодняшний день устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимым условием эффективного функционирования и развития всего народного хозяйства

Платежная система, сущность и виды Читайте также:
VI.1.1) Правовая сущность брака.
Аудиторский контроль, его сущность, назначение, виды.
Банковская система, ее роль и значение в экономике страны
Банковская система, как инфраструктурный элемент современной рыночной экономики
Безработица: сущность, причины, формы. Коэффициент Оукена.
Билет 12. Задачи и сущность статистического регулирования технологических процессов
Боковое каротажное зондирование. Сущность метода. Палетки и номограммы, необходимые для определения истинного удельного сопротивления
В целях проведения действенной денежно-кредитной политики, достижения общей финансовой стабильности центральному банку очень важно обеспечить надежное и эффективное функционирование национальной платежной системы (НПС). Ключевая роль НПС в реализации монетарной политики государства обусловлена следующими обстоятельствами:
– центральный банк в качестве инструментов денежно-кредитного регулирования широко использует операции на открытом рынке, для проведения которых необходимы системы расчетов, позволяющие безопасно и эффективно осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг, распространяя, таким образом, влияние этих операций на всю экономику;
– уровень развития НПС, в частности, скорость оборота денежных средств по счетам, оказывает влияние на общий денежный спрос в экономике, а также на функционирование взаимосвязанных финансовых рынков;
– обеспечивая платежный оборот между всеми экономическими агентами, НПС является каналом распространения рисков через кредитно-финансовые организации и рынки на все сектора общественного хозяйства. Развитие национальных и экономик и мирового хозяйства привело к настолько значительному росту объемов денежных потоков, проходящих через платежные системы, что любые сбои в их функционировании могут повлечь за собой серьезные проблемы в денежно-кредитной сфере.
Значительная роль платежных систем в обеспечении потребностей экономики и денежно-кредитной политики, их глубокая взаимосвязь практически со всеми звеньями рыночного хозяйства, обусловили необходимость отнесения организации их надежного функционирования к числу приоритетных задач государства.
Платежная система представляет собой совокупность институтов, инструментов, банковских процедур и межбанковских систем денежных переводов, которые обеспечивают обращение денежных средств между экономическими агентами.
Структура платежной системы включает следующие основные элементы:
– участников системы — институты-посредники, осуществляющие переводы денег и расчетные операции (центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые организации и т.д.). Участник платежной системы может выполнять в ней функции расчетного агента, т.е. осуществлять переводы денежных средств по открытым у него счетам других участников, неся при этом ответственность за своевременность расчетов, а также за обеспечение ликвидности системы[27]. Его активы используются для расчетов по обязательствам окончательного платежа участников системы;

– законодательную базу и контрактные соглашения между участниками системы, определяющие их права и обязанности и регламентирующие порядок перевода денег, совершения расчетов и другие процедуры. Основу функционирования платежных систем составляют банковское законодательство и нормативные акты о порядке использования отдельных платежных инструментов. В рамках действующих в стране правовых документов собственники платежных систем устанавливают правила их функционирования, которые закрепляются в контрактных соглашениях между участниками систем;
– коммуникационные системы перевода денежных средств и платежных сообщений ― почтовая связь, телефонная связь, телетрансмиссионные средства, электронная почта, система S.W.I.F.T. и другие;
– инструменты платежей ― наличные деньги, а также расчетные документы, аккредитивы, векселя, чеки, банковские пластиковые карточки и т.д.
В современных условиях в рамках мирового хозяйства действует множество платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри отдельных государств, так и между странами. Можно выделить следующие их виды (табл. 11.1).
Таблица 11.1. Виды платежных систем Критерий
Вид платежных систем
Характеристика
Сфера действия
Локальные
функционируют в отдельных регионах, могут организовываться отдельными банками или группой банков и небанковских кредитно-финансовых организаций
Национальные
обеспечиваютобращение денежных средств между участниками расчетов внутри страны, а также взаимодействие с зарубежными платежными системами для проведения международных платежей
Международные
организуются для проведения расчетов между контрагентами из разных стран
Форма собственности
Государственные
собственниками и операторами систем выступают центральные банки, которые одновременно выполняют в них функции расчетных агентов
Частные
собственниками и операторами систем являются банки или небанковские клиринговые организации; центральные банки, не являясь участниками таких систем, выполняют в них функцию кредиторов в последней инстанции
Смешанные
могут находиться в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действуют на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и другими участниками

Организация взаимодействия участников
Децентрализованные
расчеты в системах осуществляются путем перечисления денежных средств по прямым корреспондентским счетам, открытым участниками друг у друга (независимо от остальных банков). Все участники выполняют одинаковые функции и имеют равные права и обязанности
Централизованные
характеризуются наличием расчетных агентов, которые проводят платежи других участников. Участники систем различаются своими функциями и подчинены определенной иерархии
Конфигурация
Одноуровневые
централизованные системы, в которых все участники являются прямыми, а функции расчетного агента выполняет один институт, чаще всего центральный банк
Двухуровневые
менее централизованные системы, включают прямых и ассоциированных участников. Прямые участники имеют корреспондентские счета, открытые у расчетного оператора системы. Ассоциированные участники проводят свои расчеты через корреспондентские счета, открытые у прямых участников, выступающих для них в роли расчетных агентов
Характер обслуживаемых сделок
Универсальные
предназначены для проведения расчетов по сделкам, осуществляемым на любых видах рынков;
Специализированные
создаются для проведения каких-либо определенных расчетных операций (с использованием банковских пластиковых карточек, по сделкам с ценными бумагами, с иностранной валютой и т.д.)
Способ расчетов
Валовых расчетов (брутто-расчетов)
переводы денежных средств между участниками систем совершаются в полной сумме по каждому платежу
Клиринговые
(нетто-расчетов)
основаны на зачете взаимных требований и обязательств участников на равновеликие суммы и вычислении их чистых позиций (нетто-позиций). Окончательные расчеты осуществляются по результатам проведенного зачета в сумме полученных сальдо
Способ завершения расчетов
Типа RTGS (real-tame gr oss settlement systems)
системы валовых расчетов в режиме реального времени, в которых осуществляется непрерывная обработка платежных инструкций на индивидуальной основе в момент их получения; применяются в основном для осуществления крупных и срочных платежей
Типа DNS (designated-tame net settlement systems)
системы нетто-расчетов в режиме дискретного времени, в которых окончательные расчеты производятся один или несколько раз в заранее установленное время в течение операционного дня; используются для перевода мелких и несрочных сумм
Тип обмена информацией в системе
(структура ин-формационных потоков, обеспечивающих завершение расчетов через счета участников в центральном банке)
С V-образным типом передачи
полная информация о платеже в системах первоначально поступает в центральный банк, который осуществляет окончательный расчет и сообщает всю информацию о платеже банку-получателю
C Y-образным типом передачи
полная информация о платеже в системах обрабатывается оператором, который отсылает в центральный банк только сведения, необходимые для окончательного расчета. После его проведения оператор направляет полную информацию о платеже банку-получателю
C L-образным типом передачи
полная информация о платеже обрабатывается во внутреннем процессоре банка-отправителя и отправляется в центральный банк только в объеме, необходимом для окончательного расчета. После его проведения полная информация о платеже автоматически отправляется из процессора банка-отправителя банку-получателю
C T-образным типом передачи
банк-плательщик напрямую (через систему электронной связи) направляет полную информацию о платеже банку-получателю, одновременно передавая копию сообщения центральному банку для окончательного расчета
Степень влияния на функционирование национальной платежной системы
Системно значимые
нарушение функционирования систем может вызвать системный риск, т.е. привести к сбоям в НПС
Потенциально значимые
риски, возникшие в системах, могут привести к сбоям в функционировании системно значимых систем, а при дополнительном воздействии внешних негативных факторов – вызвать системный риск, который распространиться на всю НПС
Прочие
вероятность того, что сбои функционирования систем могут вызвать системный риск, ничтожно мала
Большое значение для эффективной реализации регулирующих функций центрального банка имеет деление платежных систем на системно значимые, потенциально значимые и прочие. Критериями при оценке системной значимости системы выступают сумма обрабатываемых ею платежей (по отношению к ресурсам участников системы и к суммам платежей, проводимых в рамках НПС), а также характер обрабатываемых платежей. В частности, системно значимыми обычно признаются системы для обработки платежей по операциям на финансовых рынках и системы, предназначенные для расчетов по иным системам платежей и расчетов (например, межбанковские системы расчетов по крупным суммам).
В различных видах платежных систем центральный банк может выступать пользовате

Раскрыта сущность электронных платежных систем, элетронных денег, процес эмиссии и разновидности электронных денег, а также состояние рынка электронных систем платежей в современной России.

Подробнее

- раскрыть сущность понятия «электронные платежные системы»; - провести классификацию электронных платежных систем; - проанализировать современный уровень развития электронных платежных в Российской Федерации

Популярность электронных платежных систем растет с каждым годом. На сегодняшний день электронные кошельки (второе название платежных систем) есть фактически у каждого россиянина

Краткое описание электронных систем. Российские электронные платежные системы.  Платежная система EasyPay. Сущность электронных денег.11 января 2016

Читать

Сущность и значение платежных систем На сегодняшний день устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является  и создания различных систем электронных расчетов или так называемых электронных платежных систем.

Автор права — «Помимо электронных денег есть множество других удобных платежных систем»…  Представьте на секунду, что правовой сущности «электронных» денег нет и… вы поймете, что их на самом деле нет. 6 марта 2011