внедрение интернет банкинга

Интернет-банкинг - это не просто очередная технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль к АБС, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме online. Чтобы эта система работала эффективно и была прибыльной, в нее необходимо вложить много сил и средств, в том числе в разработку соответствующих программных решений.
Системы интернет-банкинга
По данным аналитиков, в конце прошлого века около 90% банковских операций в мире осуществлялось через отделения банков и только 10% через банкоматы, мобильный и интернет-банкинг. В настоящее время, по оценкам экспертов, ситуация диаметрально противоположная: 90% транзакций проводятся через удаленные каналы и 10% - через отделения банка. Следуя мировой тенденции, российские кредитные организации включились в борьбу за клиента в Интернете.
Каждый крупный банк предлагает сегодня услуги интернет-банкинга. Эта система позволяет клиентам, не посещая отделений банков, осуществлять большую часть банковских операций: управлять средствами на своих счетах, обменивать валюту, совершать платежи и переводы, оплачивать мобильную связь, Интернет, коммунальные услуги, налоги, штрафы, услуги государственных учреждений. Также интернет-банкинг позволяет размещать и пополнять вклады и погашать кредиты, а также совершать многие другие операции.
Сервис, предлагаемый разными банками, отличается в основном перечнем конкретных услуг, набором оборудования и программного обеспечения, необходимого для управления счетом через Интернет.
Рынок программных продуктов для интернет-банкинга постоянно растет. В настоящее время на нем представлены многие российские и иностранные разработчики. Сейчас на рынке присутствует несколько систем интернет-банкинга. Здесь нужно сделать оговорку: в данном случае понятия «система» и «банк» не равнозначны. Некоторые банки предпочитают пользоваться для организации интернет-обслуживания собственным программным обеспечением, другие используют разработки сторонних производителей.
Все существующие системы можно разделить на несколько категорий. Во-первых, системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов.
Во-вторых, системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами: внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку или продажу безналичной валюты и т.д.
Наконец, к третьей категории относятся еще более «продвинутые» системы, позволяющие клиенту получить в режиме online практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами.

Собственные разработки или аутсорсинг
Системы интернет-банкинга все время развиваются: поступают предложения от клиентов, вводятся в действие новые сервисы, запускаются новаторские продукты. Каждое нововведение требует обновления системы, создания новых модулей. Возникает закономерный вопрос: что выгоднее - самостоятельно развивать систему интернет-банкинга или воспользоваться предложениями компаний-разработчиков?
По данным аналитического обзора CNews Analytics, наибольшую долю рынка среди разработчиков систем интернет-банкинга в России занимают решения компании BSS, на втором месте находится компания «Бифит», на третьем - собственные разработки банков.
Действительно, банки, занимающие лидирующие позиции в области интернет-банкинга, уже давно задумались о разработке соответствующих программных решений. Поэтому сегодня многие из них используют как раз собственные разработки. Такие системы максимально интегрированы в ИТ-архитектуру конкретного банка и позволяют осуществлять многие операции. Ведь необходимо обеспечить совместимость системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и конкретно интернет-банкинга с учетными системами банка, а именно с АБС (автоматизированной банковской системой), карточными системами, процессингом, CRM.
По мнению директора департамента информационных технологий Промсвязьбанка Владимира Чичеткина, само отделение интернет-банкинга от АБС неправильно. «Интернет-банкинг - один из каналов дистрибуции, как офис или контакт-центр, как мобильный банк или киоск. Поэтому у большинства банков (имеются в виду крупные банки - прим. ред.) собственные разработки, а производители АБС поддержкой этого канала особенно не радуют», - считает эксперт.
Понятно, что если банку приходится приобретать ПО, то это связано с дополнительными временными и материальными затратами, особенно если в банке часто меняется стратегия, например, смещается акцент с обслуживания юридических лиц на обслуживание физических и наоборот. Однако содержать собственную команду разработчиков могут себе позволить только крупные банки. Поэтому многие кредитные организации проводят тендеры среди компаний-разработчиков и выбирают оптимальные для себя предложения ПО. Кроме того, сторонние разработчики обслуживают различные банки и постоянно поддерживают с ними обратную связь. Когда они улучшают продукт для одного из клиентов, то, как правило, внедряют необходимые изменения в свой «коробочный» продукт. В результате выигрывает вся банковская отрасль.

Современные технологии
Интернет-банкинг может осуществляться посредством двух инструментов. Во-первых, с помощью так называемого «тонкого клиента» - на стороне пользователя не устанавливается дополнительное программное обеспечение, операционные страницы обрабатываются обычным интернет-браузером. Во-вторых, посредством «толстого клиента». Этот способ требует установки на компьютер пользователя специального программного обеспечения, осуществляющего отображение информации, передачу в банк команд и шифрование всего передаваемого содержимого. В большинстве случаев частным клиентам не требуется установка дополнительных программ, поэтому клиент не привязан к определенной операционной системе и может использовать как PC-совместимый компьютер, так и MAC или всевозможные портативные устройства - телефоны, коммуникаторы, планшеты. Операции производятся через сайт самого банка, на который можно зайти, используя стандартный интернет-браузер (Microsoft Internet Explorer, Mozilla FireFox и т.д.).
По мнению заместителя председателя правления Меткомбанка Ольги Фроловой, на сегодняшний день одними из самых перспективных решений с точки зрения технологий являются как раз системы интернет-банкинга, построенные по принципу «тонкого клиента».
Традиционно клиентам - юридическим лицам банк предоставляет для проведения операций через Интернет специальное программное обеспечение, которое устанавливается на компьютеры организации, то есть интернет-банкинг осуществляется посредством «толстого клиента».
Ольга Фролова отмечает еще один важный момент в современных технологиях интернет-банкинга: постепенный отказ от использования жесткой «привязки» средств доступа и аутентификации клиента к его персональному компьютеру. Например, предлагаются «бесконтактные» генераторы одноразовых паролей (OTP-токенов) или одноразовые SMS-пароли. «При использовании этих средств авторизации нет необходимости хранить сертификаты ключей или иную конфиденциальную информацию на компьютере клиента, таким образом, снижается риск ее компрометации», - утверждает эксперт.
Проблемы внедрения: где тонко, там и рвется
Исходя из имеющегося опыта банков одним из самых «тонких» мест при внедрении системы интернет-банкинга стороннего разработчика является ее интеграция с автоматизированной банковской системой и карточным процес-сингом, о чем уже упоминалось выше.
Еще одним чрезвычайно «тонким» местом является обеспечение высокого уровня безопасности системы в целом.
По мнению Владимира Чичеткина, самым существенным недостатком является отсутствие эффективных мер защиты систем интернет-банкинга. «Более жесткие меры защиты, такие как аппаратные ключи (тоже, по сути, не являющиеся панацеей), плохо воспринимаются клиентами - пользователями интернет-банкинга, sms-информирование также неэффективно и т.д. Получается, что на сегодняшний день общее развитие системы интернет-банкинга тормозится кризисом мер защиты», - убежден эксперт.
Действительно, многих пользователей интернет-банкинга беспокоит проблема защиты персонального аккаунта от несанкционированного доступа. Однако эксперты отмечают, что чаще всего причинами мошеннического доступа к счету пользователя интернет-банкинга являются как раз невнимательность и неосторожность самого пользователя. А потому, чтобы избежать возможных проблем, владельцу учетной записи следует беречь данные доступа к ней. Например, эксперты советуют периодически изменять пароли для доступа в систему, желательно делать это раз в месяц, а также не использовать интернет-банкинг на непроверенных компьютерах (например, в интернет-кафе). Помимо этого, следует соблюдать осторожность при работе в Интернете. Мошенники широко используют приемы «социальной инженерии» для того, чтобы выманить аутентификационные данные (логин, пароль и т.д.) клиентов. Наиболее старый метод - «фишинговые» письма электронной почты, которые провоцируют получателей отправить свои аутентификационные данные злоумышленникам или предлагают пройти по ссылке на мошеннический сайт.
Конечно, банки сегодня прилагают максимум усилий для того, чтобы технические средства системы интернет-банкинга защищали денежные средства и финансовую информацию пользователей от злоумышленников. Так, используется web-сервис с сертификатом безопасности https://, существуют требования к паролю для входа в систему. Для подтверждения проведения каждой операции запрашивается введение одноразового пароля. В системе внедряется генерация ключей электронной цифровой подписи. При нескольких неудачных попытках регистрации в системе учетная запись автоматически блокируется.
Проекты по автоматизации: успех или провал
Одни проекты в области автоматизации интернет-банкинга являются удачными и эффективными, другие, наоборот, провальными и убыточными. Возникает вопрос, чем может быть обусловлен успех или провал проектов в области автоматизации интернет-банкинга?
По мнению Ольги Фроловой (Меткомбанк), особую роль при внедрении системы интернет-банкинга играет обеспечение баланса меж

При создании системы собственными силами экономятся средства на разработку и внедрение интернет-банкинга

Расширение внедрения в коммерческих банках одновременно с интернет-банкингом других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга

Записи с меткой: внедрение интернет-банкинга. Банк «Гагаринский» внедрил интернет-банкинг HandyBank.

Читать

Внедрение интернет-банкинга - баланс между эргономикой, функциональной наполненностью и безопасностью системы.

Внедрение интернет-банкинга Comarch в Эрсте Банке происходит в рамках двух релизов. Первый релиз, запущен в продуктивную фазу в начале 2012 года