Кредитная организация в целях установления и идентификации выгодоприобретателя может: получать от Федеральных органов исполнительной власти в пределах их компетенции и в порядке, согласованном с Банком России сведения

Шубов К. Страхование предмета залога в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя) | Белорусский еженедельный журнал ГЛАВНЫЙ БУХГАЛТЕР
СВЕЖИЙ НОМЕР !
Новости
Перечень опубликованного
Рейтинг аудиторских организаций - 2014
В ПОМОЩЬ БУХГАЛТЕРУ
ПОДПИСКА
История конкурса "Лучший главный бухгалтер года"
МСФО в Республике Беларусь: 200 новых бухгалтерских проводок
Журнал "Главный Бухгалтер. Зарплата"
Производственный календарь на 2015 год
НАШИ ПАРТНЕРЫ
Новый ресурс
Рассылка Главный Бухгалтер
Контакты
РЕКЛАМОДАТЕЛЯМ
Вопросы в редакцию
ОЦЕНКА.ПЕРЕОЦЕНКА.ЭКСПЕРТИЗА
КУРСЫ И СЕМИНАРЫ
АУДИТОРСКИЕ УСЛУГИ
ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ
Главная » Шубов К. Страхование предмета залога в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя) Шубов К. Страхование предмета залога в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя)
При совершении банками сделок, подверженных кредитному риску, с предоставлением клиентом в залог имущества в качестве дополнительного фактора, уменьшающего кредитный риск, банки требуют от клиентов страхования передаваемого в залог имущества. Такое требование, как правило, является обязательным при кредитовании физических лиц на приобретение автомобилей, а также широко распространено при передаче юридическими лицами в залог транспортных средств и оборудования. При этом в большинстве случаев банки требуют от клиентов указания в качестве выгодоприобретателя по договору страхования банка, полагая тем самым, что это в большей степени уменьшает их риски.
Однако в вопросе страхования предмета залога в пользу банка существуют определенные проблемы в силу неоднозначного толкования норм действующего законодательства.
Действительно ли страхование предмета залога с указанием банка в качестве выгодоприобретателя позволяет банку минимизировать свои риски и насколько это правомерно в соответствии с законодательством Республики Беларусь, попытаемся разобраться далее.
Пунктом 1 ст. 324 Гражданского кодекса РБ (далее – ГК) предусмотрено, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 319 ГК), обязан, если иное не предусмотрено законодательством или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, – на сумму не ниже размера требования.
В соответствии со ст. 819 ГК по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

По договору страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821 ГК, п. 5 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Декретом Президента РБ от 28.09.2000 № 20.
Согласно ст. 821 ГК имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, является недействительным (ничтожным) (п. 2 ст. 821 ГК).
Из вышеизложенного следует, что одним из обязательных условий страхования предмета залога в пользу выгодоприобретателя (залогодержателя) является наличие у выгодоприобретателя (залогодержателя) интереса в сохранении предмета залога, основанного на законодательстве или договоре. В обсуждаемой нами ситуации именно вопрос о наличии или отсутствии интереса в сохранении предмета залога у банка (залогодержателя) и стал основным, хотя и не единственным, "камнем преткновения".
Действующее белорусское законодательство и известная судебная практика не дают четкого определения понятию "интерес в сохранении имущества". В то же время с учетом норм законодательства можно сделать вывод о том, что интерес в сохранении имущества присутствует, если имущество находится в пользовании, владении или распоряжении выгодоприобретателя либо выгодоприобретатель несет риск его утраты (гибели) или повреждения, отвечает за его сохранность (хранитель, перевозчик, комиссионер и т.п.).
При рассмотрении вопроса о правомерности страхования предмета залога, который остается у залогодателя, в пользу залогодержателя необходимо учитывать следующие доводы:
1. Риск утраты (гибели) или повреждения имущества несет залогодатель как собственник имущества (ст. 212 и п. 1 ст. 325 ГК), за исключением случаев передачи имущества залогодержателю (заклад) или если иное предусмотрено договором о залоге. Залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога (заклад), если не докажет, что может быть освобожден от ответственности в соответствии со ст. 372 ГК. В иных случаях залогодержатель не отвечает за сохранность предмета залога и не несет риск его утраты или повреждения.

2. Согласно ст. 819 ГК, определяющей понятие и содержание договора страхования, страховщик обязуется возместить выгодоприобретателю причиненный страховым событием ущерб. Под ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (ст. 14 ГК). Убытки (ущерб) от утраты (гибели) или повреждения имущества возникают у собственника (владельца), поскольку он лишается своего имущества или вынужден произвести затраты на его восстановление (реальный ущерб), либо у лица, несущего ответственность за сохранность имущества.
Но залогодержатель (выгодоприобретатель) в этом случае убытков (ущерба) не несет.
При наступлении страхового случая, связанного с утратой (повреждением) заложенного имущества, если должник продолжает исправно платить долг, косвенные убытки (упущенная выгода) у залогодержателя (банка) могут возникнуть при необходимости резервирования вследствие признания задолженности "необеспеченной". Однако, во-первых, обязательность резервирования по основаниям, связанным с утратой (повреждением) предмета залога, является частным случаем (резервирование при "необеспеченности актива" производится не по всем обязательствам (например, не требуется оно при кредитовании физических лиц, факторинге, лизинге, по исполненным гарантиям и т.д.), а предусмотрено только в случае, если сумма обеспечения составляет менее 70% размера актива), во-вторых, должник может заменить предмет залога другим имуществом, предоставить иное обеспечение (гарантия, поручительство и т.д.), досрочно исполнить обязательство, в-третьих, такие убытки не являются реальным ущербом, причиненным застрахованным интересам, и соответственно не являются объектом страхования в рассматриваемом случае.
3. Утрата (гибель) заложенного имущества влечет прекращение права залога, если залогодатель не предоставил в залог иное имущество (ст. 333 ГК). При предоставлении залогодателем в залог иного имущества взамен утраченного залогодержатель вообще не имеет никаких негативных последствий.
4. У залогодержателя нет формальных прав, основанных на залоге, в отношении получения страхового возмещения за утраченный (поврежденный) предмет залога. Так, в законодательстве Республики Беларусь отсутствует норма, аналогичная части второй п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
5. Получение залогодержателем, указанным в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, страхового возмещения не является основанием прекращения обязательств по основному договору, т.е. обязательства должника по основному обязательству (например, кредитному договору) по уплате денег сохраняются.
При этом целесообразно подробнее рассмотреть правовую природу получаемого банком-залогодержателем страхового возмещения.
Договор страхования, заключенный клиентом со страховщиком, является самостоятельным договором, юридически независимым и обособленным от договора между банком и его клиентом, и регулирует отношения между страховщиком и страхователем (клиентом банка) по страхованию имущественных интересов клиента. Договор страхования, заключенный в пользу выгодоприобретателя, является одним из видов договора в пользу третьего лица (ст. 400 ГК) с особенностями, установленными законодательством о страховании.
Страховым возмещением признается сумма денежных средств, выплачиваемых в счет возмещения ущерба при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования (ст. 11 Закона РБ от 03.06.1993 № 2343-XII "О страховании").
При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя (банка-залогодержателя). Однако, как мы уже установили, банк не понес ущерба, на возмещение которого было выплачено страховое возмещение, и соответственно не может направить страховое возмещение на его компенсацию. У банка-залогодержателя также отсутствуют правовые основания для направления полученных денежных средств в счет погашения долга по основному договору. Это обусловлено тем, что, во-первых, при прочих равных условиях срок исполнения обязательств мог еще не наступить и зачисление страхового возмещения в счет погашения долга будет досрочным исполнением обязательств, а следовательно, у банка (залогодержателя) отсутствуют основания для обращения взыскания на заложен

Я из данной ситуации выхожу всегда следующим образом в исковом заявлении сразу привлекаю банк в качестве третьего лица и в просительной части иска указываю, что прошу взыскать страховое возмещение в пользу банка (выгодоприобретателя).

Подробнее

Банк выдает кредит на покупку автомобиля клиенту: физическому или юридическому лицу. Клиент страхует приобретаемое по кредитному договору имущество (автомобиль) в пользу банка (банк - выгодоприобретатель по договору страхования).

Выплата банку-выгодоприобретателю страховой выплаты после погашения кредита. Не так редка ситуация, когда заемщик, застраховавший свою жизнь (здоровье, трудоспособность) в пользу банка-заимодавца, утрачивает здоровье

Просила взыскать с ООО "Росгосстрах" в пользу ЗАО "" сумму страхового возмещения в размере руб. и неустойку в  По условиям договора страховая выплата в пользу Выгодоприобретателя Банка рассчитывается исходя из суммы12 февраля 2013

Читать

Взыскание страхового возмещения по договору имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя Документ от  Кроме того, решением Майнского районного суда с нее в пользу банка взыскана задолженность по кредиту в размере

полученного банком как выгодоприобретателем по… 1 декабря 2009